Военные действия и терроризм в исключениях: сравнение программ «СберСтрахования» и «Согласия»

Стандартный полис страхования имущества, будь то квартира или загородный дом, обычно не покрывает ущерб от военных действий и террористических актов. Это правило закреплено в Гражданском кодексе (ст. 964), и большинство страховщиков указывают эти события в разделе исключений. Однако за последние годы рынок изменился: из-за роста атак беспилотников и общей геополитической обстановки клиенты все чаще хотят получить защиту от подобных рисков. Крупные компании решают эту задачу по-разному. Разберем, чем отличаются подходы «СберСтрахования» и «Согласия».

Общее правило: почему военные действия и терроризм — это исключения

По умолчанию страховщики не покрывают ущерб, возникший из-за военных действий, маневров, народных волнений и террористических актов. Для «СберСтрахования» это прямо прописано в правилах: страховщик освобождается от выплаты, если событие наступило вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий. В «Согласии» также действует стандартное исключение для военных действий, и компания может отказать в выплате, ссылаясь на ст. 964 ГК РФ.

Однако из этого правила есть исключения. Закон позволяет страховщикам включать эти риски в покрытие, если они прямо прописаны в договоре. И здесь подходы компаний расходятся.

«СберСтрахование»: включение в базовое покрытие

Подход «СберСтрахования» претерпел значительные изменения в 2026 году. До недавнего времени ущерб от беспилотников и терактов рассматривался в индивидуальном порядке, и компания могла осуществлять выплаты сверх условий договора. Но с 1 октября 2026 года «СберСтрахование» включило повреждение домов и квартир при атаках БПЛА в базовое покрытие ипотечного страхования жилья. В договоры также добавили риски террористического акта и диверсии, которые раньше относились к исключениям. При этом стоимость полиса не изменилась.

Это означает, что для клиентов, оформляющих ипотечное страхование через Сбербанк, защита от БПЛА, терактов и диверсий теперь является стандартной, а не дополнительной опцией. Более того, с 1 ноября 2026 года Сбербанк будет принимать у аккредитованных страховщиков только те полисы ипотечного страхования, которые покрывают ущерб от БПЛА, терактов и диверсий. Для других видов страхования (например, КАСКО или страхование имущества, не связанного с ипотекой) риски военных действий и терроризма по-прежнему остаются исключениями, если иное не предусмотрено договором.

«Согласие»: гибкий выбор и дополнительные опции

«Согласие» придерживается иного подхода. Компания не включает риски терроризма и БПЛА в базовые полисы автоматически. Вместо этого клиенту предлагается самостоятельно выбрать, какие риски он хочет застраховать. В пресс-службе компании отмечают, что возмещения становятся возможны благодаря включению в договоры рисков, связанных с терроризмом и воздействием БПЛА, которые клиенты могут добавить к стандартному набору рисков.

Клиент может выбрать, например, риск «механические повреждения» (включающий падение дронов) или риск «террористический акт». Такой подход дает гибкость: вы платите только за те риски, которые считаете для себя значимыми. Однако есть важный нюанс. Если событие будет квалифицировано как военное действие, компания все равно может отказать в выплате, ссылаясь на ст. 964 ГК РФ. То есть даже при наличии опции «терроризм», если инцидент подпадает под определение военных действий, выплата может быть оспорена.

Сравнение подходов: что важно для клиента

Для ипотечных заемщиков Сбера. Здесь «СберСтрахование» выглядит предпочтительнее. Защита от БПЛА, терактов и диверсий включена в базовый полис без удорожания, и это требование банка для всех аккредитованных страховщиков. Клиенту не нужно думать о дополнительных опциях.

Для остальных клиентов. Если вы страхуете имущество, не связанное с ипотекой, подход «Согласия» предлагает больше гибкости. Вы можете точечно добавить риск «терроризм» или «падение БПЛА» к стандартному полису. Однако нужно внимательно читать формулировки, чтобы в случае инцидента событие не было переквалифицировано в «военные действия», которые исключены из покрытия.

Квалификация события. В «СберСтраховании» для ипотечных полисов риски БПЛА и терактов прописаны в договоре, что снижает риск споров. В «Согласии» для получения выплаты по риску «терроризм» может потребоваться, чтобы компетентные органы квалифицировали инцидент по соответствующей статье УК РФ (ст. 205 или 281).

В условиях, когда стандартные полисы не всегда покрывают военные риски, важно внимательно изучать условия договора. Для сравнения предложений и оформления полиса переходите на FINLEO Страхование. Сервис объединяет предложения 20+ страховых компаний-партнеров и помогает подобрать программу с нужным покрытием и адекватной премией. Оформляйте страховку через маркетплейс FINLEO и работайте с проверенными партнерами.

На что обратить внимание при выборе полиса

Перед покупкой полиса уточните несколько моментов. Проверьте, включены ли риски «терроризм», «диверсия» и «БПЛА» в базовое покрытие или их нужно подключать отдельно. Уточните, как в договоре сформулирован риск: это «падение летательных аппаратов», «террористический акт» или «военные действия». Разница в формулировках может стать решающей при выплате. Также проверьте, требуется ли для выплаты квалификация события правоохранительными органами. И наконец, уточните лимит ответственности и размер франшизы.

Выбор между «СберСтрахованием» и «Согласием» зависит от вашей ситуации. Если вы оформляете ипотеку через Сбербанк, вопрос решается автоматически: полис «СберСтрахования» уже включает нужные риски. Если вы страхуете другое имущество и хотите гибкости, «Согласие» предлагает возможность точечной настройки покрытия.