Страхование строительно-монтажных рисков — что покрывает полис СМР

Страхование строительно-монтажных рисков — что покрывает полис СМР

Строительство — это всегда риск. Даже при тщательном планировании и соблюдении технологий остаётся вероятность, что объект пострадает от пожара, стихийного бедствия, ошибки персонала или противоправных действий третьих лиц. Полис страхования строительно-монтажных рисков (СМР) закрывает эти риски и защищает бюджет проекта от непредвиденных расходов. Разбираем, что именно входит в покрытие.

Что такое страхование СМР

Страхование СМР — это комплексная защита интересов заказчиков и подрядчиков от финансовых потерь из-за случайного повреждения или гибели объекта строительства, материалов, оборудования и техники на площадке. Полис обеспечивает непрерывность строительства и позволяет защитить бюджет проекта от внезапных расходов.

В большинстве случаев страхователем выступает генеральный подрядчик, поскольку до приёмки объекта заказчиком риск случайной гибели или повреждения несёт именно он. Однако по договору подряда обязанность страхования может быть возложена на любую сторону.

Объект строительства и монтажа

Основной объект страхования — это само строящееся или ремонтируемое здание, сооружение, инженерные сети. В покрытие входит гибель или повреждение объекта строительных и монтажных работ при предусмотренном договором событии. Это могут быть промышленные объекты, гражданские здания, дорожная и инфраструктурная инфраструктура.

Полис СМР покрывает убытки от утраты или повреждения объекта строительства, включая незавершённые конструкции и результаты работ. Страхование распространяется на весь период строительства — от подготовки площадки до сдачи объекта.

Материалы, конструкции и оборудование

Строительные материалы, конструкции и оборудование на площадке могут быть включены в страховую сумму. Это кирпич, бетон, металлопрокат, опалубка, утеплитель, инженерное оборудование. Материалы, поставляемые заказчиком и не включённые в сметную стоимость, также могут быть застрахованы по отдельному списку.

В покрытие входят материалы, оборудование и работы по контракту начиная с подготовки строительной площадки. Страховщики учитывают стоимость материалов и конструкций в пределах площадки и условий договора.

Строительная техника и оборудование

Строительная техника на площадке — отдельный объект страхования. В покрытие входят экскаваторы, бульдозеры, автогрейдеры, катки, асфальтоукладчики, краны, подъёмники, бетоносмесители, компрессоры. Техника может быть застрахована как от полной гибели, так и от повреждения в результате аварии, кражи или противоправных действий третьих лиц.

Некоторые полисы покрывают страхование используемой строительно-монтажной техники. Однако строительная техника генерального подрядчика может быть исключена из стандартного покрытия и требовать отдельного полиса.

Ответственность перед третьими лицами

Отдельный раздел покрытия — гражданская ответственность подрядчика за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при проведении работ. Это может быть повреждение соседних зданий, коммуникаций, травмы прохожих.

Страхование СМР включает покрытие рисков ответственности перед третьими лицами. Гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, окружающей среде при проведении СМР включается в полис при согласовании со страховщиком. Выгодоприобретателями по такому полису являются третьи лица, которым может быть причинён вред.

Гарантийный период

После завершения строительства объект может быть застрахован на период гарантийных обязательств. В покрытие входят непредвиденные расходы, возникшие в течение гарантийного срока после сдачи объекта. Это защита от дефектов, которые проявились уже после ввода в эксплуатацию.

Страхование СМР может включать риск случайной гибели, утраты, повреждения результатов работ в течение гарантийного периода, если причиной служит действие или бездействие генподрядчика.

Какие риски покрываются

Стандартное покрытие «с ответственностью за все риски» включает:

• Пожар, удар молнии, взрыв. Возгорание, взрыв газа, повреждение от удара молнии.
• Стихийные бедствия. Сильный ветер, град, снеговая нагрузка, наводнение, оползень.
• Кража со взломом. Хищение материалов и оборудования с признаками взлома.
• Противоправные действия третьих лиц. Вандализм, поджог, умышленное повреждение.
• Небрежность и ошибки персонала. Ошибки при монтаже, нарушение технологий.
• Затопление, осыпание грунта, повреждение конструкций. Риски, связанные с земляными работами и строительством.

Дополнительно могут включаться риски террористических актов, диверсий и ударов БПЛА. С 2025 года Минфин распространил субсидирование страхования от военных рисков на строительно-монтажные работы в жилищном строительстве на новых территориях. Покрытие включает риски террористических актов, диверсий, ударов БПЛА и обстрелов. В программе участвуют СОГАЗ, «ПСБ Страхование» и СК «21 век».

Что важно проверить в договоре

Первый пункт — лимит ответственности. Он должен соответствовать масштабу возможного ущерба. Если рядом с объектом находятся исторические здания или дорогие коммуникации, лимит должен покрывать их восстановление.

Второй пункт — франшиза. Уточните её размер и порядок применения. При частых мелких инцидентах высокая франшиза может быть невыгодна.

Третий пункт — исключения. В стандартные полисы не входят убытки от вибрации, экспериментальных работ, ядерного взрыва, военных действий. Также исключается вред имуществу, которое страхователь арендует или использует на законных основаниях.

Четвёртый пункт — территория покрытия. Она должна включать площадку и прилегающую зону, где могут возникнуть риски.

Как оформить полис СМР

Оформление страхования строительно-монтажных рисков через FINLEO позволяет собрать данные об объекте, материалах, технике и ответственности в единой структуре, сравнить условия разных страховых программ и перейти к оформлению. Вы оставляете одну заявку, и она уходит к страховщикам-партнёрам.

Оформить полис СМР с покрытием объекта, материалов, оборудования и ответственности можно по ссылке: страхование строительно-монтажных рисков.