Страхование СМР в 2026 году: как защитить стройку от форс-мажора и не потерять миллиардные инвестиции?

Строительство — это всегда игра по-крупному. Миллиардные инвестиции, сложнейшие инженерные решения и, к сожалению, огромное количество непредсказуемых рисков. Пожар на площадке, обрушение конструкции из-за ошибки в расчётах, падение крана, ураган или даже банальная кража дорогостоящего оборудования — любое из этих событий может остановить проект и привести к колоссальным финансовым потерям. Крупный застройщик не может позволить себе такую уязвимость. Существует надёжный финансовый инструмент, который позволяет переложить эти риски на страховую компанию. Речь идёт о страховании строительно-монтажных рисков (СМР).

FINLEO — финансовый маркетплейс для бизнеса. Помогает сравнить условия страхования СМР от 20+ страховых компаний по одной заявке.

Что такое страхование СМР и почему это не просто формальность?

Страхование СМР — это комплексный вид страхования, который защищает финансовые интересы всех участников строительства: заказчика, застройщика, генерального подрядчика и всех субподрядчиков — от убытков, связанных со случайной гибелью или повреждением объекта строительства. Ключевое слово — «все риски». Это означает, что полис покрывает ущерб от любого внезапного и непредвиденного события, если оно прямо не исключено договором. Это гораздо шире, чем стандартная страховка от пожара или наводнения.

В 2026 году заказчики (особенно по 44-ФЗ и крупным коммерческим контрактам) всё чаще требуют наличие полиса СМР как обязательное условие допуска к объекту. Без СМР компания рискует потерять миллионы рублей при форс-мажоре или ошибке. По данным рынка, в первом полугодии 2025 года выплаты по СМР достигли 8,2 млрд рублей, а по итогам года объём возмещений в этом сегменте превысил 28 млрд рублей.

Как устроен полис СМР — две секции защиты

Полис СМР традиционно делится на две основные секции, каждая из которых закрывает свой круг опасностей.

Секция I: Материальный ущерб. Эта секция покрывает физический ущерб, нанесённый непосредственно объекту строительства, а также оборудованию и материалам на площадке. Что страхуется: объекты строительства и монтажа (включая строительные материалы и оборудование); строительная техника и механизмы (бульдозеры, экскаваторы, краны, погрузчики и пр.); оборудование строительной площадки (временные сооружения, складские строения, ограждения, строительные леса, опалубка, инженерные сети).

Примеры страховых случаев: пожар, взрыв оборудования (как вследствие нарушения техники безопасности, так и ошибок в конструкции и монтаже); повреждение и обрушение конструкций, стенок котлована (в результате ошибок в расчётах, ошибок в выполнении работ, недостаточности геоизысканий); ошибки строителей и проектные недочёты; кража материалов и оборудования; противоправные действия третьих лиц.

Секция II: Ответственность перед третьими лицами. Защищает от исков, если стройка навредила соседним зданиям, дорогам или инфраструктуре. Особенно актуально при работах в городской черте, рядом с действующими объектами и при реконструкции.

Какие форматы покрытия существуют?

Существует два основных подхода к страхованию СМР.

Первый — страхование «от всех рисков». В этом случае покрываются любые внезапные и непредвиденные события, кроме прямо указанных в договоре исключений. Такой формат считается наиболее универсальным, поскольку снижает вероятность спорных ситуаций при наступлении страхового случая.

Второй — страхование по перечню рисков. Здесь ответственность страховщика распространяется только на заранее согласованные события. Среди них могут быть: повреждения в результате технологических аварий на площадке; последствия неблагоприятных природных явлений. Такой полис дешевле, но часто оставляет бизнес без защиты от непредусмотренных угроз.

Какие риски чаще всего НЕ покрывает страховка — скрытые исключения

Даже при полисе «от всех рисков» есть исключения, о которых клиенты узнают только после отказа.

• Форс-мажорные обстоятельства. К стандартным исключениям относятся военные действия, аварии на ядерных объектах и т.п., а также риски, вызванные действиями самого страхователя. Однако в июне 2025 года Минфин расширил субсидирование страховых выплат по рискам террористических актов и диверсий на строительно-монтажные риски (СМР) при строительстве жилья. Под террористическими актами понимаются также удары дронов и атаки.
• Гарантийный период. Гарантийный срок нередко считают автоматическим. На деле его обычно надо включать отдельно, иначе защита заканчивается после приёмки объекта.
• Техника и оборудование. Страхование строительной техники нельзя автоматически считать частью СМР. На площадке может работать собственная техника подрядчика, арендованная техника, оборудование заказчика.
• Нечёткое описание события в полисе. В актах пишут одно, в договоре стоит другое — и спор начинается с формулировки, а не с причины ущерба.

Что изменилось на рынке страхования СМР в 2025–2026 годах?

Рынок страхования СМР переживает серьёзные изменения.

• Рост выплат. По итогам первой половины 2025 года объём выплат по страхованию СМР вырос почти в три раза и достиг 8,2 млрд рублей — максимального показателя с 2022 года. В «АльфаСтраховании» выплаты за первое полугодие 2025 года составили 3,8 млрд рублей против 1,2 млрд годом ранее.
• Ужесточение условий. Эксперты ожидают дальнейшего роста выплат в ближайший год, что может повлечь за собой увеличение тарифов и ужесточение условий для клиентов.
• Новые требования к договорам. С 23 марта 2025 года вступили в силу новые Требования к комплексному страхованию СМР.
• Госсубсидирование военных рисков. В июне 2025 года Минфин расширил субсидирование страховых выплат по рискам террористических актов и диверсий на строительно-монтажные риски (СМР) при строительстве жилья на новых территориях.

Почему страховая может отказать в выплате — судебная практика 2025–2026 годов

Отказы в выплатах остаются частым явлением, и судебная практика продолжает формироваться.

Кейс «СОГАЗ» — 120,2 млн рублей. Арбитражный суд Москвы взыскал с «СОГАЗа» 120,2 млн рублей в пользу подрядчика после пожара в «Леруа Мерлен». Из них 108,4 млн — страховое возмещение, 11,8 млн — проценты. Между сторонами действовал договор страхования СМР с ответственностью за все риски. 10 августа 2022 года пожар на втором этаже строения № 15 повредил помещения магазина, где шли строительные работы.

«СОГАЗ» в течение двух лет запрашивал и изучал документы, после чего отказал в выплате, сославшись на «оговорку 206» (особые условия в отношении противопожарных средств). По позиции страховщика, требования были нарушены: монтируемое помещение телестудии одновременно использовалось как склад для хранения имущества. Суд, однако, обязал произвести возмещение по полису.

Кейс подчёркивает необходимость корректной фиксации противопожарных регламентов и фактического режима использования помещений в договорах страхования, особенно при СМР.

Как выбрать правильный полис СМР — пошаговый чек-лист

1. Выберите формат покрытия. «От всех рисков» — универсальный вариант, но дороже. Страхование по перечню рисков — дешевле, но только по согласованному списку.
2. Уточните объект страхования. В полисе должны быть перечислены все категории: объект строительства, строительные материалы, техника, временные сооружения, оборудование.
3. Проверьте цепочку исполнителей. Генподрядчик есть в тексте, а субподрядное звено выпадает — частая ошибка. Убедитесь, что покрытие распространяется на всех, кто работает на площадке.
4. Включите гарантийный период отдельно. Защита не продлевается автоматически после приёмки.
5. Проверьте покрытие штрафов за срыв сроков. Стандартный полис СМР не покрывает финансовые убытки — нужно расширенное покрытие. Договор нужно «шить» под проект.
6. Уточните покрытие техники. Страхование техники на площадке должно быть прописано отдельно.
7. Проверьте, покрывает ли полис риски, связанные с БПЛА и диверсиями. С учётом расширения госсубсидирования этот вопрос становится всё более актуальным.
8. Оцените стоимость. На итоговую цену влияют: функциональное назначение объекта, технологическая сложность, продолжительность строительства, наличие франшизы, уровень защищённости площадки, особенности локации.

Заключение

В 2026 году страхование СМР перестаёт быть «дорогой формальностью» и становится реальным инструментом защиты прибыли и репутации. Выплаты по СМР растут — по итогам 2025 года объём возмещений в этом сегменте превысил 28 млрд рублей. Новые требования, рост выплат и ужесточение условий меняют рынок. Главное правило для бизнеса: не покупайте полис, не прочитав мелкий шрифт. Убедитесь, что в нём прописаны все риски, которые реально угрожают вашему проекту, а раздел исключений не оставляет лазеек для отказа. Самый дорогой промах часто сидит не в самом происшествии, а в одном абзаце договора. И помните: безопасность закладывается на старте — оформить полис, когда форс-мажор уже наступил, невозможно.

Если вы не уверены в правильности выбора полиса или хотите сравнить условия разных страховых, эксперты FINLEO помогут проанализировать вашу ситуацию, подобрать страховую компанию и оформить полис с правильным покрытием.

FINLEO — финансовый маркетплейс для бизнеса. Сравните условия страхования СМР от 20+ страховых компаний по одной заявке.

Узнайте больше о том, как полис «от всех рисков» работает на практике, как оформить СМР по 44-ФЗ и как получить выплату по страховому случаю.