Страхование ответственности перед третьими лицами: что означает этот термин
Термин «страхование ответственности перед третьими лицами» часто встречается в договорах, но не все понимают его содержание. Разбираем, кто считается третьим лицом, какие риски покрывает полис и чем этот вид страхования отличается от других.
В страховании третьим лицом называют любого, кто не является стороной договора страхования, но чьи интересы может затронуть событие, признанное страховым случаем. Сторонами договора выступают страхователь (компания, которая покупает полис) и страховщик (страховая компания). Третье лицо в этом договоре не участвует, но именно ему может быть причинён вред.
В страховании ответственности третьими лицами становятся клиенты компании, посетители офиса, соседи по зданию, подрядчики, случайные прохожие. Если из-за деятельности компании им причинён вред имуществу или здоровью, они вправе требовать компенсацию. Полис ответственности перед третьими лицами как раз и предназначен для того, чтобы закрыть эти требования.
Чем этот вид страхования отличается от других
Страхование имущества защищает собственные активы компании. Если сгорит склад или выйдет из строя оборудование, выплата пойдёт компании. Страхование ответственности работает иначе: выгодоприобретателем становится потерпевший, то есть третье лицо. Компания получает защиту от претензий, но деньги при наступлении события направляются тому, кому причинён ущерб.
Личное страхование защищает жизнь и здоровье конкретных людей, обычно сотрудников. Страхование ответственности перед третьими лицами покрывает вред, который компания может нанести кому-то извне.
Какие риски покрывает полис
Стандартное покрытие включает два основных блока. Первый — вред имуществу. Это может быть повреждение помещения, оборудования, товаров, транспортных средств. Второй — вред жизни и здоровью. Сюда относятся травмы, заболевания, причинённые в результате деятельности компании. В некоторых полисах дополнительно покрываются финансовые потери третьих лиц, например упущенная выгода из-за срыва поставок.
Отдельно выделяется ответственность за качество работ или услуг. Если компания выполнила работу с дефектом, и это привело к убыткам заказчика, полис может покрыть компенсацию.
Что обычно остаётся за пределами покрытия
Часть рисков страховщики исключают. Как правило, это умышленные действия, нарушение законов, военные действия, террористические акты. Также исключается вред, причинённый сотрудникам компании при исполнении трудовых обязанностей, поскольку такие случаи регулируются другими нормами и часто покрываются отдельным страхованием.
Не покрывается и вред, причинённый самому страхователю или его имуществу. Если компания повредила собственный станок или затопила свой офис, это не страховой случай по полису ответственности.
Что проверить в договоре
Первое — определение страхового случая. Второе — перечень третьих лиц, которым может быть причинён вред. Третье — лимиты и франшиза. Четвёртое — исключения. Пятое — территория действия полиса. Шестое — порядок уведомления об инциденте.
Важно понимать, что полис ответственности не отменяет саму ответственность. Он лишь позволяет переложить часть расходов на страховщика в пределах установленного лимита. Если ущерб превышает лимит, разницу компания покрывает самостоятельно.
Страхование ответственности перед третьими лицами защищает бизнес от претензий тех, кому причинён вред. Оно не заменяет другие виды страхования, а дополняет их, закрывая риски, связанные с внешними контрагентами и посетителями. Чем точнее проработан договор, тем меньше разрыв между ущербом и выплатой.
Оформляйте услуги для бизнеса и участвуйте в программе лояльности!
Получайте жетоны FINLEO Магазина и обменивайте их на дополнительное вознаграждение за свой труд.
Жетоны копятся со сделок по банковским гарантиям, лизингу и страхованию, а в программе лояльности участвуют все виды этих продуктов.
Нужна консультация?
Оставьте заявку и наш менеджер с вами свяжется
Если вашему бизнесу нужно подобрать программу страхования ответственности перед третьими лицами, на FINLEO можно посмотреть предложения разных страховых компаний и оставить заявку.