Ответственность перед третьими лицами по СМР: сравнение «РЕСО-Гарантии» и «Согласия»

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает не только саму стройку, но и ответственность подрядчика перед третьими лицами. Если из-за работ обрушится соседний забор, пострадает припаркованный автомобиль или, что хуже, здоровье прохожего, компенсировать ущерб придется компании. Полис СМР покрывает эти риски, но подходы у страховщиков различаются. Разберем, чем отличаются программы «РЕСО-Гарантии» и «Согласия» в части ответственности перед третьими лицами.

Кто считается третьим лицом

Это ключевой момент, от которого зависит, сработает ли полис в конкретной ситуации. Обе компании используют схожие определения, но с важными нюансами.

В «РЕСО-Гарантии» третьими лицами не признаются сотрудники страхователя, члены их семей, акционеры и участники юридического лица-страхователя. Также в правилах компании отдельно указано, что третьими лицами не являются заказчик по договору подряда, собственник имущества, создаваемого или используемого в процессе СМР, и работники страхователя. Это означает, что если ущерб будет нанесен имуществу заказчика, на компенсацию по этому полису рассчитывать не стоит.

В «Согласии» перечень исключений схож: к третьим лицам не относятся работники страхователя, выгодоприобретателя, лица, риск ответственности которого застрахован, и застрахованного лица. Однако в публичных правилах компании нет прямого указания на заказчика, что может трактоваться в пользу страхователя в спорных ситуациях. Тем не менее, на практике страховщики часто придерживаются единого подхода, и ущерб имуществу заказчика может быть исключен.

Покрываемые риски и условия

Обе компании предлагают защиту от стандартного набора рисков: причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц, повреждение или уничтожение их имущества, а также вреда окружающей среде. Однако есть различия в детализации.

«РЕСО-Гарантия» в своих правилах делает акцент на четком разграничении ответственности. Полис покрывает обязанность страхователя возместить вред, причиненный при осуществлении строительно-монтажных работ, указанных в договоре. Это означает, что если работы ведутся за пределами согласованного перечня, выплаты может не быть.

«Согласие» также покрывает вред, причиненный третьим лицам в связи с осуществлением СМР. В правилах компании отдельно прописано, что страхование распространяется на вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических и юридических лиц, а также окружающей среде.

Лимиты и тарифы: что выгоднее

Стоимость полиса и максимальная сумма выплаты зависят от масштаба проекта и выбранной программы.

По «РЕСО-Гарантии» базовый тариф на гражданскую ответственность перед третьими лицами составляет от 0,04% до 0,18% от страховой суммы. Лимит ответственности устанавливается индивидуально и может быть как общим на весь срок строительства, так и с разбивкой по страховым случаям. В договорах компании часто прописываются подлимиты: например, на возмещение вреда жизни и здоровью по каждому пострадавшему, на ущерб имуществу и т.д.

По «Согласию» в открытых источниках нет единого базового тарифа, так как компания часто рассчитывает премию индивидуально под каждый проект. В пресс-релизах компании упоминаются лимиты ответственности перед третьими лицами в размере 10 млн рублей и более. Это говорит о том, что «Согласие» готово работать с крупными лимитами, но итоговая стоимость полиса будет зависеть от объекта и оценки риска.

Франшиза и порядок выплат

Обе компании применяют франшизу — часть убытка, которую страхователь покрывает самостоятельно. В «РЕСО-Гарантии» франшиза может быть установлена как в фиксированном размере, так и в процентах от страховой суммы. В «Согласии» условия франшизы также определяются договором и могут варьироваться в зависимости от программы.

При наступлении страхового случая обе компании требуют документального подтверждения факта причинения вреда, наличия причинно-следственной связи с работами и размера ущерба. Выплата производится в пределах установленного лимита с учетом франшизы.

В условиях, когда нужно быстро сравнить предложения и выбрать полис с подходящим лимитом и франшизой, удобно использовать маркетплейс FINLEO. Сервис FINLEO Страхование объединяет предложения 20+ страховых компаний-партнеров и помогает подобрать программу СМР с оптимальным покрытием и адекватной премией. Переходите на FINLEO Страхование и оформляйте полис на прозрачных условиях.

Что учесть при выборе

Обе компании предлагают надежную защиту, но итоговый выбор зависит от специфики вашего проекта и готовности работать с определенными условиями.

Если у вас сложный объект, где заказчик активно участвует в процессе и есть риск повреждения его имущества, внимательно изучите формулировки в договоре. В «РЕСО-Гарантии» заказчик прямо исключен из круга третьих лиц, поэтому для защиты его интересов может потребоваться отдельное расширение.

Если вам важен широкий лимит ответственности и гибкий подход к оценке риска, «Согласие» с его опытом страхования крупных инфраструктурных проектов может оказаться предпочтительнее.

В любом случае, перед подписанием договора запросите у страховщика полный перечень исключений и уточните, какие именно риски покрываются. Это поможет избежать неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая.