Кто считается третьим лицом по страховому договору
В договорах страхования ответственности третьим лицом называют любого, кому может быть причинён вред. Разбираем, как определяется круг таких лиц, чем они отличаются от выгодоприобретателей и почему это влияет на выплаты.
В страховании третьим лицом называют того, кто не является стороной договора, но чьи интересы затрагивает страховой случай. Сторонами выступают страхователь и страховщик. Третье лицо в их соглашении не участвует, однако именно ему может быть причинён вред. Словарь страховых терминов определяет третье лицо как юридическое или физическое лицо, которое, не будучи стороной договора, всё же участвует в отношениях, вытекающих именно из этого договора (согласно данных "Страховой словарь"). Ключевой момент в том, что третье лицо приобретает права по договору, не подписывая его.
Третьи лица в страховании ответственности
В страховании ответственности логика предельно проста. Страхователь защищает не своё имущество, а риск причинения вреда другим. Поэтому третьим лицом автоматически становится любой, кому этот вред нанесён. Гражданский кодекс прямо устанавливает: договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред, даже если в договоре не сказано, в чью пользу он заключён (Гражданский кодекс РФ, статья 931). Потерпевший получает право требовать выплату напрямую от страховщика, хотя сам стороной договора не является.
Отличия от выгодоприобретателя и застрахованного
Понятия пересекаются, но не совпадают. Застрахованное лицо — это тот, чей риск застрахован, то есть чья ответственность покрывается полисом. Выгодоприобретатель — тот, кто получает выплату. В страховании ответственности эти роли часто совпадают в одном человеке: потерпевший одновременно является и третьим лицом, и выгодоприобретателем. Но бывают ситуации, когда в договоре личного страхования выгодоприобретателем назначен не застрахованный, а другое лицо. Тогда третьим лицом по отношению к договору будет именно выгодоприобретатель.
Кого относят к третьим лицам на практике
Страховщики конкретизируют круг третьих лиц в своих правилах. В договорах страхования гражданской ответственности к ним относят физических и юридических лиц, субъекты иностранных государств, а также государственные и муниципальные органы, которым может быть причинён вред при осуществлении страхователем деятельности. В страховании ответственности владельцев транспортных средств третьими лицами признаются потерпевшие — люди, чьим жизни, здоровью или имуществу причинён вред, а также организации, чьё имущество пострадало. При этом работники страхователя, исполняющие трудовые обязанности, к третьим лицам по общему правилу не относятся, поскольку их отношения со страхователем регулируются трудовым законодательством.
Что это значит для бизнеса
Для компании понимание круга третьих лиц — не теория, а рабочий инструмент. Во-первых, оно определяет, кто может предъявить требование напрямую страховщику, минуя страхователя. Во-вторых, помогает оценить, насколько широко покрытие: если в полисе указан узкий круг третьих лиц, а вред причинён тому, кто в него не попал, выплаты не будет. В-третьих, от этого зависит документальное оформление: страховщику потребуется подтверждение, что потерпевший действительно относится к третьим лицам по условиям договора.
Круг третьих лиц — это граница между покрытием и отказом. Чем точнее он определён в полисе и чем яснее компания понимает, кто в него входит, тем предсказуемее урегулирование.
Оформляйте услуги для бизнеса и участвуйте в программе лояльности!
Получайте жетоны FINLEO Магазина и обменивайте их на дополнительное вознаграждение за свой труд.
Жетоны копятся со сделок по банковским гарантиям, лизингу и страхованию, а в программе лояльности участвуют все виды этих продуктов.
Нужна консультация?
Оставьте заявку и наш менеджер с вами свяжется
Если вашему бизнесу нужно подобрать программу страхования ответственности с прозрачными условиями, на FINLEO можно посмотреть предложения разных страховых компаний и оставить заявку.