Корпоративное ДМС с франшизой и без франшизы — стоимость, условия и выгода для работодателя

Актуально на сентябрь 2026 года.

При проектировании корпоративного ДМС работодатель управляет не только составом медицинской помощи.

Он определяет, как распределяется стоимость программы.

Один вариант — компания полностью финансирует страховую премию по выбранному покрытию, а сотрудник пользуется включёнными услугами без предусмотренной программой доплаты.

Другой — часть стоимости отдельных медицинских услуг остаётся на застрахованном через механизм франшизы.

Оба варианта могут быть экономически обоснованными. Различаются цели, бюджет и влияние на восприятие программы персоналом.

Как работает франшиза в корпоративном ДМС

Франшиза представляет собой предусмотренное договором участие застрахованного в стоимости медицинской помощи.

Конкретный механизм устанавливается условиями программы.

Для работодателя основной эффект состоит в изменении страхового риска: часть стоимости использования ДМС не ложится на страховщика, поэтому это учитывается в расчёте премии.

От чего зависит размер экономии

Универсального процента нет.

На итоговую стоимость одновременно влияют численность коллектива, возраст сотрудников, города, медицинская сеть, виды помощи, дополнительные опции и история использования программы.

Поэтому сравнивать модель с франшизой и без неё корректно только на одинаковых исходных параметрах.

Иначе более низкая цена может объясняться не франшизой, а сокращением покрытия.

Когда ДМС с франшизой выгоднее работодателю

Первый сценарий — компания ограничена фиксированным бюджетом, но хочет сохранить широкий выбор медицинских организаций.

Франшиза может позволить не переводить коллектив полностью в более дешёвый сегмент клиник.

Второй — дорогая часть программы используется ограниченным количеством сотрудников.

Тогда софинансирование помогает перераспределить стоимость выбора.

Третий — работодатель хочет предложить разные уровни медицинского обслуживания при единой базовой программе.

Когда лучше сохранить ДМС без франшизы

Полное покрытие особенно ценно там, где задача компании — минимизировать барьеры для обращения за медицинской помощью.

Например, работодатель хочет, чтобы сотрудники своевременно обращались к терапевтам, специалистам и на диагностику, не оценивая стоимость каждого визита.

Также программа без франшизы проще для коммуникации.

Сотруднику нужно понимать только состав покрытия и порядок обращения, а не рассчитывать дополнительную оплату.

Как сравнить варианты ДМС Росгосстрах на FINLEO

На странице корпоративного ДМС Росгосстрах на FINLEO программа доступна для компаний от 10 сотрудников.

При расчёте учитываются численность, география, возрастной состав, набор медицинской помощи, уровень клиник, франшиза и дополнительные опции.

Работодателю имеет смысл запросить несколько вариантов с одинаковой базой покрытия: без франшизы и с разными сценариями участия сотрудников. Тогда можно увидеть реальную экономию от каждого изменения.

Как франшиза влияет на ценность ДМС для сотрудников

Экономия работодателя не существует отдельно от пользовательского опыта.

Если сотрудник воспринимает полис как полноценную льготу, регулярная необходимость доплачивать способна снизить его HR-ценность.

С другой стороны, умеренная и прозрачная франшиза в отдельных сегментах может практически не влиять на восприятие.

Где франшиза менее заметна для сотрудника

Например, она может касаться выбора более дорогих клиник при сохранении базовой сети без дополнительной оплаты — если такая конфигурация доступна в конкретной программе.

Тогда работник сохраняет полностью покрываемый маршрут и при желании может выбрать другой уровень обслуживания.

Гораздо чувствительнее выглядит франшиза на массовые услуги, которыми пользуется большая часть коллектива.

Поэтому нужно анализировать не только её размер, но и точку применения.

Как работодателю посчитать выгоду ДМС с франшизой

Начинать стоит с разницы страховых премий.

Допустим, вариант без франшизы стоит условно 2 млн ₽ в год, а с франшизой — 1,7 млн ₽.

Экономия работодателя — 300 тыс. ₽.

Следующий вопрос — что пришлось изменить ради этих 300 тыс. ₽.

Если сохранились медицинская сеть и основное покрытие, а софинансирование затрагивает ограниченный сегмент, экономика может быть привлекательной.

Если же большинство сотрудников начинают регулярно доплачивать за базовые услуги, компания экономит финансовый бюджет, но частично переносит стоимость льготы на персонал.

Для HR-бюджета эти модели уже неравнозначны.

Какие данные проверить перед решением

Работодателю полезно сопоставить:

• страховую премию;
• состав покрытия;
• медицинскую сеть;
• размер и область действия франшизы;
• ожидаемую частоту доплат;
• обратную связь сотрудников по текущей программе.

Если ДМС уже действует, данные предыдущего года особенно полезны: можно увидеть, какие услуги используются чаще всего, и не вводить франшизу именно там, где программа создаёт основную ценность.

Как учитывать ДМС с франшизой в налогах

Наличие франшизы само по себе не лишает работодателя предусмотренного НК РФ порядка учёта корпоративного ДМС.

При соблюдении установленных требований расходы по договорам добровольного личного страхования работников на срок не менее года учитываются в пределах совокупного норматива до 6% расходов на оплату труда.

При этом в расходах компании учитываются её собственные затраты по программе.

Если часть стоимости медицинских услуг в рамках франшизы оплачивает сотрудник, эти суммы не являются расходами работодателя.

Поэтому налоговая экономия не должна использоваться как аргумент в пользу одной модели франшизы без расчёта фактической страховой премии.

Итог

Выбор между ДМС с франшизой и без неё — это решение о распределении стоимости корпоративной медицинской программы.

Франшиза помогает удерживать бюджет и сохранять более широкое наполнение, если используется точечно и прозрачно. Полная программа без доплат обычно проще для сотрудников и сильнее работает как корпоративная льгота, но требует большего бюджета.

Работодателю выгоден тот вариант, который обеспечивает необходимый уровень медицинской помощи при приемлемой совокупной стоимости, а не просто минимальную страховую премию.

Программу лучше сравнивать в нескольких конфигурациях

На FINLEO можно получить предложение по ДМС Росгосстрах и заранее увидеть услуги, клиники, ограничения и другие параметры будущей программы.

Практичный подход — запросить два или три сценария с разным уровнем франшизы и сравнить их на одинаковой команде.

Так решение принимается по реальной разнице в бюджете и покрытии, а не по общему правилу «франшиза всегда дешевле».