Франшиза в страховании СМР и её влияние на выплату

FINLEO — это маркетплейс, который предоставляет бизнесу услуги лизинга, страхования и банковских гарантий. При оформлении полиса страхования строительно-монтажных рисков (СМР) важную роль играет франшиза. Она напрямую определяет, какую сумму получит компания при наступлении страхового случая и сколько придется доплатить из собственных средств.

Как работает франшиза при страховании строительно-монтажных рисков

Франшиза — это часть убытка, которая остается на страхователе и не покрывается страховой компанией. Она может быть установлена в виде фиксированной суммы или процента от стоимости объекта либо размера ущерба. Наличие франшизы снижает нагрузку на страховщика по мелким инцидентам, поэтому позволяет уменьшить итоговую стоимость полиса. Однако важно понимать, что при крупном ущербе выплата будет производиться за вычетом этой суммы.

Какие виды франшизы применяются в полисе СМР

В договорах страхования строительных рисков чаще всего встречаются два типа удержания:

Условная франшиза. Если ущерб не превышает установленную сумму, страховая компания не выплачивает ничего. Если ущерб больше, возмещение происходит в полном объеме без вычета.

Безусловная франшиза. Сумма удержания вычитается из размера страхового возмещения при любом ущербе, превышающем этот порог. Это наиболее распространенный вариант в корпоративном страховании.

Также франшиза может устанавливаться на один страховой случай или быть агрегатной (совокупной) на весь срок действия договора. При агрегатной франшизе все мелкие убытки суммируются, и как только их общий размер превысит установленный лимит, страховщик начнет производить выплаты.

Как франшиза влияет на размер выплаты при наступлении события

Размер финансовой нагрузки зависит от условий договора. Если на объекте произошла авария, и ущерб составил 5 млн рублей, а безусловная франшиза установлена на уровне 500 тысяч рублей, компания получит от страховщика 4,5 млн рублей. Оставшиеся 500 тысяч придется покрыть за счет бюджета проекта. Если бы ущерб составил 300 тысяч рублей, то при такой же безусловной франшизе выплата бы не производилась, так как убыток не превысил порог.

Как размер франшизы влияет на стоимость полиса СМР

Между размером франшизы и страховой премией существует прямая зависимость: чем выше уровень собственного удержания, тем ниже тариф. Страховщик берет на себя меньше обязательств и меньше рискует, поэтому готов сделать скидку. Например, при увеличении франшизы с 0,5% до 2% от стоимости объекта премия может снизиться на 15–20%. Это делает полис доступнее для застройщика, но требует готовности оперативно покрывать мелкие дефекты и инциденты своими силами.

Как выбрать оптимальный размер франшизы для строительного проекта

При выборе размера удержания необходимо трезво оценивать финансовые возможности компании. Не стоит устанавливать франшизу, сумма которой превышает свободный остаток средств на счетах. Если на площадке часто происходят мелкие инциденты (например, повреждение отделочных материалов или инструментов), слишком высокая безусловная франшиза может привести к тому, что компания будет полностью оплачивать их из бюджета. Практика показывает, что оптимальный уровень удержания для крупных проектов составляет от 0,5% до 1% от страховой суммы.

Какие ошибки допускают при выборе франшизы в договоре СМР

Первая ошибка — ориентация исключительно на низкую стоимость полиса. Погоня за дешевизной приводит к установке огромной франшизы, которая при реальном инциденте ляжет тяжелым грузом на бюджет. Вторая ошибка — невнимательное чтение условий применения удержания к разным видам ущерба. В договоре может быть указано, что франшиза применяется отдельно к ущербу имущества заказчика, отдельно к строительной технике и отдельно к ответственности перед третьими лицами. В таком случае при комплексном инциденте общая сумма вычетов может оказаться значительно выше, чем ожидалось.

Франшиза — это инструмент баланса между экономией на страховке и готовностью нести расходы самостоятельно. Чтобы полис действительно защищал бюджет компании, важно рассчитать размер удержания с учетом специфики конкретного строительного проекта. Подобрать программу страхования СМР с оптимальными условиями поможет FINLEO Страхование.