Одна заявка — разные условия: почему банки по‑разному оценивают один и тот же бизнес

Что такое кассовый разрыв и почему он возникает?

Кассовый разрыв — это ситуация, когда у компании нет денег для оплаты текущих расходов в конкретный момент, даже если бизнес остаётся прибыльным. Деньги кончаются не в тот четверг, когда бухгалтер говорит «на ФОТ не хватает». Они кончаются раньше.

В строительстве и проектном бизнесе это происходит особенно часто:

• Работа без аванса. Компания за счёт собственных средств закупает материалы, нанимает субподрядчиков, платит зарплату рабочим на протяжении всего срока проекта. Выплату получит только после подписания актов.
• Задержки выплат. Строительная сфера в 2026 году переживает кризис: долговая нагрузка в строительстве достигла 481% EBITDA. При такой нагрузке платить подрядчикам вовремя просто не из чего.
• Непредвиденные расходы. В процессе строительства могут возникнуть форс-мажоры: некачественно сделанная работа, скачок курса валют, повышение цен на материалы.

В госконтрактах разрыв тем шире, чем крупнее контракт. Расходы бегут впереди оплаты: зарплаты и материалы — каждый месяц, а оплата от государства приходит через 45–90 дней после приёмки. Контракт может быть прибыльным на бумаге, но по деньгам загонять в глубокий минус на месяцы.

Как работает календарь платежей?

Платёжный календарь — это инструмент оперативного планирования, таблица поступлений и выплат денежных средств с детализацией по дням или неделям. Он показывает остаток на каждый день и помогает увидеть, в какой момент вам может не хватить денег.

В отличие от бюджета движения денежных средств (БДДС), который показывает планы на месяц, квартал или год, платёжный календарь привязывает каждую операцию к конкретной дате, контрагенту и объекту. Это позволяет в режиме реального времени видеть, сколько денег реально будет на счете через неделю или две.

Кассовый разрыв ловят не сметой, его ловят календарём денег. Если в расчёте нет дат платежей — это смета, а не инструмент управления кассой.

Как составить календарь платежей?

Шаг 1. Соберите входные данные по контракту
Для расчёта потребуется минимальный набор:

• Цена договора и структура этапов. За что платит заказчик и в какой момент.
• График оплат. Даты, суммы, условия (аванс, оплата по факту этапа, удержания, отсрочка).
• Смета по статьям. Материалы, работы, субподряд, техника, доставка.
• План закупок по времени. Что покупается в начале, что ближе к сдаче.
• Фонд оплаты труда и ритм выплат. Неделя, две недели или месяц.
• Накладные расходы, которые проект «несёт» на себе: прораб, офис, реклама, транспорт.

Шаг 2. Разделите поступления и выплаты по датам
Составьте таблицу с четырьмя полями:

• Дата — день или неделя, к которой привязан платёж.
• Поступления — когда и сколько придёт от заказчика.
• Выплаты — когда и сколько нужно заплатить поставщикам, подрядчикам, сотрудникам.
• Остаток — прогнозный остаток на каждый день.

Остаток на конец периода считается по формуле:

Остаток на конец периода = Остаток на начало периода + Планируемые поступления – Планируемые выплаты

Если остаток уходит в минус на какую-то дату — вы видите будущий разрыв.

Шаг 3. Подсветите рискованные даты
Когда календарь готов, отметьте даты, где остаток становится отрицательным. Если остаток отмечен красным цветом, у компании на этот момент не хватит денег для расчёта по обязательствам.

Кассовый разрыв обычно видно за 2–3 недели, если знать, куда смотреть.

Шаг 4. Примите меры
Когда разрыв виден заранее, у вас есть время:

• Договориться с покупателями и поставщиками о переносе дат.
• Привлечь финансирование (овердрафт, кредит, факторинг).
• Перенести часть выплат на более поздний срок.
• Ускорить поступления (предложить скидку за раннюю оплату).

Кассовый разрыв по госконтракту проходят не героизмом в день зарплаты, а подготовкой.

Шаг 5. Прогнозируйте на 30–60 дней вперёд
Главный принцип — смотреть в будущее. Когда видно, в какую неделю касса проседает и насколько, есть время подготовиться. Кассовый разрыв редко приходит неожиданно — обычно его видно за 2–3 недели, если знать, куда смотреть.

Что делать, если кассовый разрыв уже виден?

Если календарь показал минус на какую-то дату, у вас есть несколько вариантов:

1. Договориться об изменении условий

• Попросить заказчика об ускоренной оплате части работ (даже если это не предусмотрено контрактом).
• Попросить поставщиков об отсрочке платежа.
• Перенести часть закупок на более поздний срок.

2. Привлечь финансирование

• Овердрафт по расчётному счёту.
• Кредит на исполнение контракта (КИК).
• Факторинг — финансирование под текущую дебиторскую задолженность.

3. Оптимизировать расходы

• Пересмотреть график закупок.
• Временно сократить необязательные расходы.
• Использовать резервный фонд, если он есть.

Как FINLEO помогает?

FINLEO — маркетплейс, где можно подать одну заявку и сравнить предложения банков по финансированию под контракты. Когда календарь показывает разрыв, FINLEO помогает быстро подобрать решение:

• Одна заявка вместо десятка — вы заполняете одну форму, и она направляется сразу в несколько банков.
• Сравнение условий в одном месте — ставки, лимиты, сроки и требования в едином интерфейсе.
• Помощь в подготовке документов — персональный менеджер помогает собрать пакет.

Важно: FINLEO не выдаёт кредиты и не гарантирует одобрение. Это площадка для сравнения предложений и выбора подходящего варианта.

Чек-лист: как проверить календарь платежей

• Собрал все даты поступлений по контракту (аванс, этапы, финальная оплата).
• Собрал все даты выплат (материалы, зарплата, подрядчики, налоги).
• Рассчитал прогнозный остаток на каждый день.
• Отметил даты с отрицательным остатком.
• Оценил размер разрыва и его длительность.
• Продумал варианты покрытия (отсрочки, финансирование).
• Заложил резерв на непредвиденные расходы.

Что в итоге важно знать о кассовом разрыве?

Кассовый разрыв — это не когда бизнес убыточный. Это когда прибыль есть, а денег на счете нет. Госконтракт даёт объём и выручку, но без контроля денежного потока быстро приводит к кассовым разрывам и потере устойчивости.

Главный инструмент защиты — календарь платежей. Он показывает будущее: какие платежи уже обязательны, когда поступят деньги и где возникнет разрыв. Составьте его до начала работ по контракту, а не в тот день, когда платить уже нечем.

Если разрыв неизбежен — подготовьтесь заранее. Договоритесь об отсрочках, привлеките финансирование, пересмотрите график закупок.

Оставьте заявку на FINLEO, чтобы сравнить предложения банков по финансированию под контракты и закрыть кассовый разрыв до того, как он наступит.