Полный возврат украденных мошенниками денег: предложения ЦБ и НСПК

За первое полугодие 2026 года у граждан и компаний было похищено почти 13,2 млрд рублей. Общая сумма возвратов составила лишь 850 млн рублей — 6,4% от общего объёма ущерба (согласно данных Банка России, приведённых «Ведомостями»). Этот разрыв стал основанием для разработки нового механизма, который должен изменить пропорцию между украденным и возвращённым.

По данным главы НСПК, антифрод-системы помогли банкам предотвратить хищение более 16 млрд рублей. Однако предотвращение и возврат — разные процессы. Если деньги уже ушли на счёт мошенников, вернуть их сложнее, и именно здесь возникает основная проблема.

Как работает сервис «Добрая воля»

Механика возврата

Сервис «Добрая воля» запущен НСПК в 2023 году и с 1 ноября 2025 года действует в расширенном формате. Механизм построен на базе платформы диспутов НСПК: если банк получателя платежа заблокировал перевод в адрес мошенников, он вправе направить деньги обратно пострадавшему без привязки к конкретному переводу.

Ключевая особенность сервиса — добровольность. Банки не обязаны возвращать средства, но получают вознаграждение за каждый возврат: 5% от суммы операции, но не более 5 тысяч рублей за один перевод. Комиссии в пользу НСПК при этом не взимаются.

Результаты за 2026 год

Сервисом «Добрая воля» пользуются около 80 банков. За восемь месяцев 2026 года потерпевшим вернули около 370 млн рублей — в 2,7 раза больше, чем за весь 2025 год, когда сумма возвратов составила 135 млн. В первом квартале 2026 года объём возвращённых средств достиг 1 млрд рублей.

С момента запуска «Доброй воли» банки вернули клиентам более 3,5 млрд рублей, выведенных на счета дропперов — подставных лиц, используемых в мошеннических схемах.

Что предлагают ЦБ и НСПК: полный возврат

Механизм полной компенсации

Банк России вместе с НСПК разрабатывает механизм, который позволит полностью возвращать деньги, украденные мошенниками. Директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров на Международном банковском форуме в сентябре 2026 года заявил: «Прорабатываем механизм, чтобы вся сумма, которая была похищена у человека, возвращалась полностью».

Сейчас банки возвращают деньги через «Добрую волю», но сумма, которую в итоге получает человек, может отличаться от размера ущерба. Людям часто непонятно, почему мошенники украли одну сумму, а вернули меньше. Поэтому регулятор вместе с НСПК обсуждает единые правила возврата денег для банков.

Процедура отказа от зачисления мошеннических средств

Параллельно ЦБ определил процедуру отказа от зачисления средств, полученных при мошенническом переводе. Банк России направил кредитным организациям рекомендации с алгоритмом действий.

Чтобы вернуть деньги пострадавшему, человеку нужно направить заявление в свой банк и указать номер запроса по операции без добровольного согласия клиента (REQ). Этот идентификатор мошеннического перевода Банк России предоставляет гражданину по результатам рассмотрения его обращения об исключении реквизитов из базы данных. Банку, получившему заявление, рекомендовано вернуть средства в размере суммы мошеннической операции банку плательщика, а кредитной организации плательщика — зачислить деньги на счёт пострадавшего клиента.

Регулятор учитывает информацию о добросовестном поведении гражданина при принятии решения об исключении его из базы данных о мошеннических операциях. Это важно, поскольку нахождение в чёрном списке ЦБ сопряжено с серьёзными ограничениями.

Информирование через Госуслуги

Директор департамента информационной безопасности Центробанка Вадим Уваров предложил создать на портале госуслуг сервис по ознакомлению россиян с возможностями возврата похищенных мошенниками денег. Сервис позволит получать полную информацию о том, что делать, куда обращаться и как вернуть похищенные деньги.

ЦБ намерен объяснить людям их правила поведения и их права, чтобы они понимали, при каких условиях банк обязан вернуть человеку денежные средства.

Что готовит третий пакет мер «Антифрод 3.0»

Обязательный возврат через ГИС «Антифрод»

Минцифры разработало поправки, которые обяжут банки и операторов связи возвращать деньги жертвам мошенников. Механизм возмещения будет применяться в ряде случаев, когда перевод совершён без добровольного согласия клиента и нарушены требования по работе с государственной информационной системой «Антифрод».

Пострадавший сможет подать заявление через портал госуслуг в систему «Антифрод» в течение десяти рабочих дней после перевода. Возврат возможен при условии, что по факту хищения возбуждено уголовное дело. Банк или оператор связи будет обязан возместить ущерб в течение 30 дней, а при трансграничном переводе — в течение 60 дней.

Основные поправки вступят в силу с 1 марта 2027 года, отдельные положения — с 1 сентября 2027 года и с 1 января 2028 года.

Единая система учёта платёжных карт

Документ предусматривает создание Единой системы учёта платёжных карт, которую будет вести оператор НСПК. Банки должны будут передавать в новую базу данные о номерах и видах карт физлиц, включая информацию о неактивных картах, а также ИНН клиентов.

Система заработает с 1 сентября 2026 года. Новая мера призвана усилить борьбу с мошенничеством, в том числе с дропперскими схемами, когда преступники используют чужие карты для вывода похищенных средств.

Законодательное закрепление «Доброй воли»

Национальный совет финансового рынка направил в Минцифры, Минфин и Банк России отзыв на третий пакет мер, в котором предлагает законодательно закрепить сервис НСПК «Добрая воля». В рамках этого сервиса банки при подозрении на мошенничество останавливают перевод, а банк-получатель возвращает деньги отправителю (согласно данных «Банковского обозрения»).

Эксперты отмечают, что законодательное закрепление сделает этот механизм обязательным для рассмотрения: даже при отказе банк будет обязан дать письменное объяснение причин. Это создаст единые правила и снизит издержки для банков и клиентов.

Что это означает для клиентов

Практическая польза

Для жертвы мошенничества новый механизм означает более предсказуемый результат. Если сейчас возврат зависит от доброй воли банка и суммы, которую удалось заблокировать, то в перспективе полный возврат должен стать нормой. Процедура отказа от зачисления мошеннических средств уже работает и позволяет добросовестным гражданам вернуть деньги, не дожидаясь уголовного расследования.

Ограничения и условия

Полный возврат не означает автоматическую компенсацию в любом случае. Обратиться за возмещением нужно в течение десяти рабочих дней после перевода, а по факту хищения должно быть возбуждено уголовное дело. Если клиент сам перевёл деньги мошенникам, не проверив получателя, банк может отказать в возврате, если не были нарушены требования антифрод-системы.

Что делать прямо сейчас

Пока новый механизм не заработал в полном объёме, жертвам мошенничества стоит использовать существующие инструменты. Первое — немедленно сообщить в банк о несанкционированной операции и попросить приостановить перевод, если деньги ещё не ушли получателю. Второе — обратиться в полицию и сохранить переписку с мошенниками. Третье — проверить, не попали ли реквизиты в базу ЦБ, и при необходимости подать заявление об отказе от зачисления средств.

ЦБ и НСПК создают механизм, который должен закрыть разрыв между суммой ущерба и размером компенсации. Сервис «Добрая воля» уже вернул сотни миллионов рублей, процедура отказа от зачисления работает, а третий пакет мер закрепит обязанность банков и операторов возмещать потери. Остаётся вопрос, как быстро новый порядок заработает в полном объёме и насколько гладко пройдёт интеграция банков с ГИС «Антифрод». От этого зависит, станет ли полный возврат реальностью для большинства пострадавших.