Страховая стоимость имущества: сравнение подходов РЕСО-Гарантии и Евроинса
Как страховщики определяют действительную стоимость имущества и что это значит для бизнеса
Страховая стоимость имущества: сравнение подходов РЕСО-Гарантии и Евроинса
Страховая стоимость имущества — это та сумма, от которой рассчитывается страховая премия и на которую может рассчитывать страхователь при наступлении страхового случая. Ошибка в её определении приводит к двум крайностям: либо компания переплачивает за полис, либо при ущербе получает выплату, не покрывающую реальные затраты на восстановление. Разбираем, как подходят к этому вопросу РЕСО-Гарантия и Евроинс.
Почему страховая стоимость — ключевой параметр полиса
Страховая стоимость — это действительная стоимость имущества на момент заключения договора. Для недвижимости она определяется как стоимость восстановления или рыночная стоимость, для оборудования — с учётом износа, для товарных запасов — по стоимости приобретения. Если страховая сумма занижена относительно реальной стоимости, при частичном ущербе применяется принцип пропорциональности: выплата уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Это означает, что экономия на страховой премии за счёт занижения страховой суммы оборачивается недополученной выплатой при страховом случае. Поэтому важно понимать, как страховщик определяет этот параметр.
РЕСО-Гарантия: балансовая стоимость и независимая оценка
РЕСО-Гарантия использует два подхода к определению страховой стоимости. Для недвижимости и оборудования она устанавливается на основании остаточной балансовой стоимости или оценки независимого эксперта. Для товарных запасов применяется стоимость приобретения (согласно данных «Правила страхования имущества юридических лиц САО «РЕСО-Гарантия»»).
Это даёт компании гибкость: можно опираться на бухгалтерские данные, которые уже есть у страхователя, или привлекать независимого оценщика для более точного определения стоимости. При страховании зданий и помещений учитываются конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование и внешняя отделка — каждая составляющая может оцениваться отдельно.
Базовый страховой тариф РЕСО-Гарантии по страхованию имущества юридических лиц составляет от 0,014% до 0,345% в зависимости от вида имущества и заявляемых рисков (согласно данных «Сводный отчёт по страховым тарифам»).
Евроинс: действительная стоимость на дату заключения договора
Евроинс придерживается принципа определения действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования. Основой для определения суммы возмещения является именно эта величина (согласно данных «Правила страхования имущества юридических лиц ООО РСО «ЕВРОИНС»»).
Для домашнего и движимого имущества действительная стоимость определяется исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учётом износа (согласно данных «Правила страхования ООО РСО «ЕВРОИНС»»). Страховые суммы согласуются сторонами договора по группам имущества.
Евроинс предлагает широкий набор дополнительных условий, которые могут влиять на страховую стоимость: страхование от стихийных бедствий, взрыва, повреждения водой, кражи со взломом, падения летательных объектов и других рисков. Это позволяет формировать программу, которая точно соответствует профилю рисков конкретного предприятия.
Сравнение подходов: что важно для страхователя
Первый критерий — база для определения стоимости. РЕСО-Гарантия допускает использование балансовой стоимости, что упрощает оформление: не нужно заказывать независимую оценку, если бухгалтерские данные актуальны. Евроинс ориентируется на действительную стоимость, что требует более точного подхода, но даёт более реалистичную картину при расчёте выплаты.
Второй критерий — гибкость. РЕСО-Гарантия позволяет комбинировать подходы: для недвижимости — балансовая стоимость, для товарных запасов — стоимость приобретения. Евроинс предлагает детальную проработку через дополнительные условия, что удобно для предприятий со сложной структурой имущества и разнообразными рисками.
Третий критерий — прозрачность. Обе компании раскрывают правила страхования и базовые тарифы. Это позволяет страхователю заранее понять, как будет рассчитываться выплата и какие документы потребуются для подтверждения стоимости.
Что проверить при выборе программы
Первое — на какой базе определяется страховая стоимость. Если у компании есть актуальная балансовая отчётность, подход РЕСО-Гарантии может быть удобнее. Если имущество уникально или его балансовая стоимость существенно отличается от рыночной, стоит рассмотреть независимую оценку.
Второе — как рассчитывается выплата при частичном ущербе. Уточните, применяется ли принцип пропорциональности и как он влияет на сумму возмещения.
Третье — какие риски включены в базовую программу, а какие требуют дополнительных условий. У Евроинса широкий набор дополнительных условий, которые можно подключить к основному полису.
Как оформить страхование имущества через FINLEO
Оформление страхования имущества юридических лиц через FINLEO позволяет собрать данные об объектах, сравнить условия разных страховых программ и перейти к оформлению. Вы оставляете одну заявку, и она уходит к страховщикам-партнёрам. В предложении FINLEO показываем страховые суммы, тарифы, перечень покрываемых рисков и порядок оформления до подачи заявки.
Сравнить программы и оставить заявку можно по ссылкам:
Обе компании предлагают надёжные программы страхования имущества, но подходы к определению страховой стоимости различаются. Выбор зависит от структуры имущества, доступности бухгалтерских данных и приоритетов компании.
