Работы на территории заказчика — как учитывать риски для третьих лиц

Ремонт в действующем бизнес-центре, реконструкция производственного цеха или монтаж оборудования на чужой площадке — это всегда риск повредить чужое имущество или причинить вред людям. Если подрядчик работает на территории заказчика, где рядом находятся сотрудники, посетители, соседние здания и коммуникации, последствия одной ошибки могут обернуться многомиллионными исками. Разбираем, как страхование ответственности подрядчика закрывает эти риски и что важно учесть до начала работ.

Почему работы на территории заказчика — зона повышенного риска

Когда подрядчик работает на своём объекте, он контролирует всю площадку. На территории заказчика ситуация иная: рядом могут находиться люди, не участвующие в работах, чужие коммуникации, оборудование, транспорт. Одна искра от сварки, падение инструмента с высоты или повреждение кабеля могут привести к остановке производства заказчика и претензиям третьих лиц.

Судебная практика подтверждает: договоры подряда часто прямо обязывают подрядчика страховать риск ответственности за причинение вреда другим лицам. В одном из дел договор предусматривал страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, включая вред имуществу, находящемуся во владении физических и юридических лиц (согласно данных «Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 29.07.2025 № 06АП-2434/25»).

Кто считается третьим лицом

Третьи лица — это физические и юридические лица, которым может быть причинён вред при проведении работ. В страховании ответственности подрядчика третьими лицами обычно признаются все, кроме самого страхователя и его работников. Однако есть нюансы: в некоторых правилах страхования работники заказчика исключаются из покрытия, если иное не предусмотрено договором.

Выгодоприобретателями по такому полису являются пострадавшие третьи лица. Если страхового возмещения не хватает для полной компенсации вреда, подрядчик возмещает разницу за счёт собственных средств.

Что покрывает страхование ответственности подрядчика

Полис защищает от исков третьих лиц и заказчика в случае причинения вреда имуществу или здоровью. В покрытие входят:

• вред жизни и здоровью третьих лиц;
• повреждение или уничтожение имущества третьих лиц;
• вред имуществу заказчика, если это предусмотрено договором;
• расходы на расследование и судебные издержки.

Особенно актуально это при работах в городской черте, рядом с действующими объектами и при реконструкции. Полис СМР может включать ответственность перед третьими лицами как дополнительную опцию, а может оформляться отдельно.

Что исключается из покрытия

Стандартные правила страхования ответственности содержат исключения, которые важно знать до подписания договора. В покрытие обычно не входят:

• вред имуществу, которое застраховано или могло быть застраховано по договору страхования имущества;
• вред жизни, здоровью и имуществу работников страхователя, членов их семей, акционеров;
• вред имуществу, которым страхователь владеет на праве собственности, аренды или ином законном основании;
• упущенная выгода, моральный вред и штрафные санкции;
• вред, связанный с обработкой асбеста;
• обязательства по выплатам, принятые страхователем в добровольном порядке.

Эти исключения означают, что полис не заменит страхование имущества заказчика и не покроет все возможные претензии. Его задача — закрыть риски перед третьими лицами, которые не связаны с подрядчиком договором.

Требования заказчиков к страхованию ответственности

Многие заказчики прямо требуют от подрядчика наличие полиса страхования ответственности. Это условие включается в договор подряда, и без него компания может не получить доступ на объект. С 1 сентября 2026 года наличие полиса стало обязательным для всех договоров подряда, заключённых с использованием конкурентных способов, если их стоимость превышает 90 млн рублей (согласно данных «Правда о СРО»).

Заказчик может требовать определённый лимит ответственности, конкретный перечень покрываемых рисков и срок страхования, совпадающий с периодом работ. Всё это фиксируется в договоре.

На что смотреть в договоре страхования

Первый пункт — территория страхования. Она должна включать объект заказчика и прилегающую зону, где могут возникнуть риски. Если работы ведутся на нескольких площадках, это нужно учесть.

Второй пункт — лимит ответственности. Он должен соответствовать масштабу возможного ущерба. Если рядом с объектом находятся дорогие коммуникации или производственные линии, лимит должен быть достаточным для покрытия их ремонта.

Третий пункт — исключения. Проверьте, не исключены ли из покрытия работы, которые вы фактически выполняете: огневые работы, работы на высоте, земляные работы. Если они в исключениях, полис может не сработать.

Четвёртый пункт — период действия. Полис должен покрывать весь срок работ, включая возможные простои и непредвиденные задержки.

Как оформить страхование ответственности подрядчика

Оформление через FINLEO позволяет собрать данные об объекте, заказчике и характере работ в единой структуре, сравнить условия разных страховых программ и перейти к оформлению. Маркетплейс показывает лицензии страховщика, правила страхования и порядок оформления до подачи заявки.

Если ваша компания работает на территории заказчика и вы хотите защитить бизнес от исков третьих лиц, оставьте заявку на FINLEO. Это единый сценарий, где данные объекта, документы и программа страхования собраны рядом. Перейти к оформлению можно по ссылке: страхование ответственности подрядчика на FINLEO.