Покрывает ли полис СМР ошибки проектирования и дефекты материалов

Строительно-монтажные риски — один из самых сложных видов страхования. Заказчики и подрядчики часто рассчитывают, что полис СМР защитит от любых проблем, включая ошибки в проекте и некачественные материалы. Но на практике стандартный полис такие риски чаще всего исключает. Разбираем, как это работает и что можно сделать, чтобы закрыть эти зоны.

Стандартное исключение

В большинстве типовых правил страхования СМР ошибки проектирования и дефекты материалов прямо указаны в перечне исключений. Это означает, что если ущерб возник из-за неверного проектного решения или использования некачественного материала, страховая компания вправе отказать в выплате.

Причина такого подхода проста: страхование СМР защищает от случайных, внешних событий — пожара, стихийного бедствия, аварии, противоправных действий третьих лиц. Ошибка проектировщика или поставщика материалов — это не случайность, а результат профессиональной деятельности. Ответственность за такие ошибки должен нести тот, кто их допустил.

Что именно не покрывается

В стандартном полисе исключаются несколько категорий убытков, связанных с дефектами.

1. Первая — стоимость ремонта, исправления или замены самого дефектного элемента. Если балка изготовлена из некачественного бетона, страховая не оплатит её замену.
2. Вторая — убытки, возникшие из-за ошибок в проекте, плане или спецификации. Если проект предусматривал неверную нагрузку, и конструкция разрушилась, это остаётся на ответственности проектировщика.
3. Третья — дефекты материалов, производственные дефекты и некачественное выполнение работ.
4. Четвёртая — убытки, связанные с устранением этих дефектов, включая демонтаж и повторный монтаж.

Важное уточнение: ущерб другим частям объекта

Ключевой нюанс, который часто упускают. Даже если в полисе есть исключение для дефектных элементов, это не означает, что не покрывается ущерб, причинённый другим, исправным частям объекта.

Например, из-за дефектной балки обрушилась часть стены, которая сама по себе была качественной. В этом случае страховая может возместить ущерб, нанесённый исправным конструкциям. Исключение распространяется только на сам дефектный элемент, а не на последствия его отказа.

Некоторые страховщики включают в договоры оговорку о «дефектной части имущества», которая прямо разграничивает эти зоны. Уточните, есть ли такая оговорка в вашем полисе.

Когда ошибки проектирования всё-таки покрываются

Существует несколько способов включить эти риски в покрытие.

1. Первый — специальная оговорка. Некоторые страховщики предлагают дополнительную оговорку, которая распространяет покрытие на убытки от ошибок проектирования. Это делается за дополнительную премию и при условии, что страхователь уплатил её.
2. Второй — страхование профессиональной ответственности проектировщика. Это отдельный вид полиса, который покрывает убытки заказчика и третьих лиц от ошибок в проекте. Он включает судебные издержки и штрафы.
3. Третий — комбинированный подход. Рекомендуется сочетать полис СМР с полисом профессиональной ответственности. Первый закрывает случайные события на площадке, второй — профессиональные ошибки. Вместе они дают полную защиту.

Судебная практика

Судебные споры по таким делам неоднозначны. Суды часто указывают, что страховщик не вправе отказывать в выплате, если ущерб исправным частям объекта причинён в результате страхового события, даже если само событие связано с дефектом. Но если ущерб ограничивается только дефектным элементом, отказ обычно признаётся правомерным.

Это означает, что страхователю важно фиксировать, какой именно ущерб возник и какие части объекта пострадали.

Что проверить в полисе

1. Первое — раздел исключений. Найдите пункты, касающиеся ошибок проектирования, дефектов материалов и некачественного выполнения работ. Убедитесь, что понимаете их формулировки.
2. Второе — наличие оговорок. Проверьте, есть ли в договоре оговорки, которые смягчают или снимают эти исключения. Например, оговорка о дефектной части имущества.
3. Третье — лимиты и франшизы. Если риск включён, уточните, какой лимит на него распространяется и как применяется франшиза.
4. Четвёртое — необходимость дополнительного полиса. Если ошибки проектирования для вас критичны, рассмотрите страхование профессиональной ответственности.

Что это значит для бизнеса

Стандартный полис СМР не покрывает ошибки проектирования и дефекты материалов. Это зона ответственности проектировщика и поставщика. Если вы хотите закрыть эти риски, нужны дополнительные оговорки или отдельный полис профессиональной ответственности. Проверьте условия договора до подписания и убедитесь, что покрытие соответствует вашим реальным рискам.

FINLEO Страхование — страхование строительно-монтажных рисков

Одна заявка на FINLEO Страхование уходит сразу к 20+ страховым компаниям-партнёрам. Вы сравниваете условия по покрытию объекта, материалов, техники и ответственности в одном окне.

Оставьте заявку на FINLEO Страхование — и подберите полис СМР с оговорками, которые соответствуют вашему проекту.