Почему могут отказать в выплате по страхованию строительных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает от аварий, пожаров, стихийных бедствий и ошибок при производстве работ. Однако полис не означает, что любое повреждение на площадке будет компенсировано. Страховщики оценивают событие на соответствие правилам и договору. Если инцидент не подпадает под определение страхового случая или попадает в исключения, в выплате откажут. Разберем типичные основания.

Когда событие не признают страховым случаем

Первая и самая распространенная причина — несоответствие события определению, прописанному в полисе. Например, если в договоре указан риск «пожар», а ущерб причинен в результате короткого замыкания в неисправном электрооборудовании, страховая может квалифицировать это как «внутреннюю неисправность машин и механизмов», что часто исключается из покрытия. Если в акте указано одно событие, а в договоре — другое, спор начинается с формулировки, а не с причины ущерба.

Исключения, связанные с дефектами работ и материалов

Страховщики не покрывают убытки, возникшие из-за собственных ошибок подрядчика. В правилах большинства компаний прямо указано, что не признаются страховыми случаями события, вызванные ошибками в конструкции, дефектами материалов или недостатками строительно-монтажных работ. Это подтверждается судебной практикой. В деле № А56-74254/2020 суд отказал подрядчику «Газпрома» во взыскании почти 900 млн рублей, указав, что страхование не освобождает подрядчика от обязанности устранять дефекты в собственной работе, а термин «от всех рисков» не распространяется на возмещение расходов на устранение недоделок.

Нарушение строительных норм и правил безопасности

Если ущерб возник из-за несоблюдения строительных норм, требований по технике безопасности или пожарной безопасности, страховая вправе отказать. В правилах ряда компаний это прописано как исключение: не покрываются убытки вследствие невыполнения строительных норм и правил лицами, на которых лежала ответственность за их соблюдение. Также исключаются события, произошедшие из-за использования машин, оборудования или материалов, не отвечающих техническим регламентам.

Естественный износ и внутренние поломки оборудования

Страхование СМР защищает от внезапных и непредвиденных событий, а не от естественных процессов. Не признаются страховыми случаями убытки вследствие коррозии, гниения, естественного износа, действия обычных погодных условий. Также исключаются внутренние неисправности машин и механизмов, возникшие в процессе эксплуатации из-за электрической или механической поломки, отказа или нарушения в работе. Если станок вышел из строя из-за износа деталей, а не из-за внешнего воздействия, выплаты не будет.

Военные действия, терроризм и действия властей

Стандартные полисы СМР исключают убытки, возникшие вследствие военных действий, народных волнений, террористических актов или диверсий, если иное прямо не предусмотрено договором. Также не покрываются убытки из-за отсутствия финансирования строительства или любых действий органов государственной власти.

Ошибки страхователя: уведомление и документы

Даже если событие подпадает под покрытие, компания может потерять право на выплату из-за процедурных нарушений. Правила обязывают страхователя незамедлительно уведомить страховщика о наступлении события. Несвоевременное уведомление дает страховщику право отказать, если не будет доказано, что он своевременно узнал о случае и это не повлияло на его обязанность выплатить возмещение. Также отказ возможен, если страхователь не предоставил документы, подтверждающие причины и размер убытков, или предоставил недостоверные сведения.

Что проверить, чтобы снизить риск отказа

Перед подписанием полиса стоит внимательно изучить раздел исключений. Если компания планирует работы с повышенными рисками (например, испытания оборудования под нагрузкой), нужно убедиться, что эти события прямо включены в покрытие. В договоре должно быть четко указано, какие объекты и виды работ застрахованы. При наступлении инцидента необходимо строго соблюдать сроки уведомления и сохранять все документы, подтверждающие обстоятельства.

Понимание того, что не покрывает полис, помогает избежать разочарования при урегулировании. Для подбора программы страхования СМР с прозрачными условиями и адекватным покрытием можно обратиться на FINLEO Страхование.