Пересмотр страховки СМР при изменении стоимости работ: что нужно знать

Строительство подорожало. Выросла смета, добавились новые этапы или изменились объёмы работ. Кажется, что страховка остаётся прежней — ведь объект тот же. Но это ошибка, которая может стоить миллионы.

Страховая сумма в полисе СМР привязана к стоимости объекта. Если она выросла, а страховка осталась старой, при страховом случае вы получите меньше, чем потратили на восстановление. В этой статье — когда и как пересматривать полис, какие риски при недоплате и как не остаться без выплаты.

Почему страховку нужно пересматривать при изменении стоимости

Страховая сумма в полисе СМР — это максимальный размер выплаты. Она определяется на основе сметной стоимости объекта на момент заключения договора. Если стоимость работ выросла (из‑за удорожания материалов, изменения ПСД или дополнительных объёмов), страховая сумма перестаёт соответствовать реальной цене объекта.

В типовых требованиях к договору страхования СМР прямо указано: «В случае увеличения срока выполнения работ и (или) стоимости работ по Договору Подрядчик обязан обеспечить внесение соответствующих изменений в договор страхования».

Что будет, если не пересмотреть страховку

Если страховая сумма осталась на уровне старой сметы, а реальная стоимость объекта выросла, при страховом случае вы столкнётесь с пропорциональным уменьшением выплаты.

Механизм работает так: страховая компания делит старую страховую сумму на реальную стоимость объекта и умножает на сумму ущерба. Чем больше разрыв, тем меньше вы получите.

Пример. Объект стоил 100 млн руб., страховка — на 100 млн. Смета выросла до 150 млн, страховку не пересмотрели. Произошёл пожар, ущерб — 50 млн. Страховая выплатит: (100 / 150) × 50 итого: 33,3 млн руб. Вы недополучите 16,7 млн руб. — и эти деньги придётся искать из своего кармана.

Когда нужно пересматривать страховку

Сроки. В типовых контрактах подряда установлен срок для внесения изменений в договор страхования — обычно не позднее 10 календарных дней с даты подписания допсоглашения об изменении цены контракта.

Порог удорожания. В некоторых договорах может быть прописано, что страховка пересматривается при удорожании более чем на 15%. Однако в большинстве типовых контрактов обязанность возникает при любом увеличении стоимости. Проверьте свой договор — если порог не указан, пересматривать нужно при любом изменении.

Как пересмотреть страховку: пошаговый алгоритм

1. Подпишите допсоглашение к контракту. Любое изменение стоимости должно быть оформлено письменно — это ваш главный документ для страховой.
2. Уведомите страховую компанию. Направьте заявление о необходимости увеличить страховую сумму. Приложите копию допсоглашения и обновлённую смету.
3. Доплатите страховую премию. Страховщик рассчитает дополнительную премию пропорционально увеличению страховой суммы.
4. Подпишите допсоглашение к полису. Изменения вступают в силу только после того, как стороны подпишут дополнительное соглашение к договору страхования.
5. Передайте обновлённый полис заказчику. Убедитесь, что новый документ соответствует требованиям контракта.

Что делать, если страховая компания отказывает

Бывает, что страховщик не хочет менять условия — завышает цену или тянет со сроками. Ваши действия:

• Запросите письменный отказ с обоснованием — он может пригодиться для арбитража.
• Проверьте договор — если в нём есть обязанность страховщика увеличить сумму при удорожании, отказ неправомерен.
• Обратитесь в другую страховую компанию — FINLEO поможет сравнить условия и найти страховщика, готового работать с вами.

Как FINLEO помогает

FINLEO — маркетплейс, где вы подаёте одну заявку и получаете предложения от 20+ страховых компаний, работающих со строительными рисками. Мы поможем:

• сравнить условия пересмотра страховки при изменении сметы;
• подобрать страховую, которая оперативно вносит изменения;
• выбрать полис с правильной страховой суммой под ваш объект.

На странице страхования FINLEO оставьте заявку — мы поможем подобрать полис СМР, который защитит ваш объект при любых изменениях стоимости.

Итог

Изменение стоимости строительно-монтажных работ — не повод забыть про страховку. Напротив, это сигнал, что полис нужно пересмотреть. Если этого не сделать, при страховом случае вы получите меньше, чем потратили на восстановление.

Главное, что нужно запомнить:

• страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости объекта;
• при изменении сметы уведомите страховую и доплатите премию;
• не пересмотрели страховку — при убытке выплата будет пропорционально уменьшена.

Проверьте свой контракт: если в нём есть условие о пересмотре страховки при изменении стоимости, действуйте сразу после подписания допсоглашения. Не откладывайте — цена ошибки может быть слишком высокой.

FINLEO помогает сравнить все варианты страхования СМР. Подайте заявку, и мы подберём оптимальное решение.