Можно ли застраховать штрафы за утечку данных: что проверить в законе и договоре

С 30 мая 2025 года вступили в силу поправки, которые ввели оборотные штрафы за утечки персональных данных. Для бизнеса это стало серьезным финансовым риском. Неудивительно, что на рынке появился запрос на страхование самих штрафов. Однако здесь кроется главная ошибка: административный штраф по КоАП РФ застраховать невозможно. Разберем, почему закон запрещает такое покрытие, что именно можно застраховать и какие пункты договора необходимо проверить, чтобы полис не оказался бесполезным.

Почему закон запрещает страховать штрафы за утечку

Ключевое ограничение содержится в Гражданском кодексе. Согласно статье 928 ГК РФ, не допускается страхование противоправных интересов. Утечка персональных данных рассматривается как следствие нарушения законодательства оператором, даже если оно произошло по неосторожности. Штраф — это мера государственного принуждения за правонарушение, и перекладывание его на страховую компанию противоречит смыслу наказания.

Всероссийский союз страховщиков также подтвердил позицию: возмещение штрафов за утечки данных является незаконным. Поэтому в договорах киберстрахования практически всегда присутствует прямое исключение: «не покрываются штрафы, пени и иные расходы, понесенные страхователем в связи с утечкой персональных данных». Даже если страховщик попытается предложить такую опцию, выплата по такому пункту будет оспорена.

Что можно застраховать вместо штрафов

Хотя административный штраф оплатить за счет страховки нельзя, киберполис закрывает другие, не менее серьезные финансовые последствия инцидента. К ним относятся:

Расходы на восстановление: услуги сторонних ИТ-специалистов по расследованию атаки, восстановление систем и данных.

Уведомление пострадавших: затраты на рассылку писем, SMS, работу колл-центра и PR-поддержку. Эти расходы могут быть сопоставимы со штрафом, но они не являются мерой наказания и подлежат покрытию.

Гражданские иски клиентов: если пострадавшие подают в суд с требованием компенсации морального вреда или убытков, полис может покрыть судебные издержки и выплаты по решению суда (в рамках лимита).

Расходы на юристов: защита интересов компании при разбирательстве с регулятором, хотя сам штраф это не отменяет.

В моей практике это встречается постоянно: компании концентрируются на размере штрафа, забывая, что восстановление инфраструктуры и уведомление тысяч клиентов обходится в разы дороже. Именно эти статьи расходов и следует закрывать полисом.

Какие пункты договора проверить

При выборе киберполиса важно читать не только рекламные обещания, но и раздел исключений. Обратите внимание на следующие формулировки.

Прямое исключение штрафов: ищите пункт, где указано, что не покрываются «штрафы, пени, неустойки, наложенные государственными органами». Это стандартная практика, и ее наличие нормально.

Определение страхового случая: убедитесь, что в договоре покрываются расходы на «уведомление субъектов персональных данных» и «восстановление данных». Если этих формулировок нет, полис может не сработать.

Гражданская ответственность: проверьте, включен ли блок покрытия ответственности перед третьими лицами (клиентами, партнерами). Штрафы регулятора сюда не входят, но компенсации по суду — да.

Умысел и грубая неосторожность: по закону страховка не действует, если утечка произошла из-за умышленных действий сотрудников. Однако некоторые страховщики исключают и грубую неосторожность. Уточните этот момент.

Можно ли застраховать ответственность перед клиентами за утечку

Да, это возможно. Некоторые страховщики предлагают покрытие гражданской ответственности оператора персональных данных. В этом случае полис компенсирует выплаты клиентам, чьи данные попали в открытый доступ, если они обратились в суд. Однако лимиты такого покрытия обычно ограничены, а выплаты производятся только по решению суда. Кроме того, обсуждаются законодательные инициативы о введении обязательного страхования ответственности, но пока они не приняты.

Что делать бизнесу

Полагаться на страховку как на способ избежать штрафа — опасная стратегия. Штраф придется платить из прибыли. Однако это не значит, что от киберстрахования нужно отказываться. Полис закрывает те расходы, которые могут оказаться неподъемными для бюджета: восстановление после атаки и уведомление клиентов.

Перед покупкой полиса проведите аудит своих рисков: оцените, во сколько обойдется простой, сколько клиентов нужно будет уведомить и есть ли резервные копии. Если вы хотите защитить бизнес от реальных финансовых последствий утечек, а не от штрафов, переходите на FINLEO Страхование. Сервис помогает подобрать программу киберстрахования среди 20+ страховых компаний-партнеров с прозрачными условиями и четким описанием того, какие расходы будут покрыты.