Кто должен страховать объект строительства: заказчик или подрядчик

Спор о том, кто страхует объект строительства, возникает почти на каждом проекте. Заказчик считает, что это обязанность подрядчика, подрядчик — что заказчика. В итоге страховка либо оформляется дважды, либо не оформляется вовсе, и объект остаётся без защиты. Разбираем, как распределяется ответственность по закону и что важно зафиксировать в договоре.

Что говорит Гражданский кодекс

Статья 742 ГК РФ допускает обязанность стороны договора подряда застраховать объект строительства или ответственность за причинение вреда третьим лицам. Это значит, что законодательство не устанавливает жёсткого правила — стороны сами определяют, кто страхует. Обязанность может быть возложена на заказчика, на подрядчика или распределена между ними.

Статья 741 ГК РФ устанавливает, что риск случайной гибели или повреждения объекта до приёмки заказчиком несёт подрядчик. Это не то же самое, что обязанность страхования. Подрядчик отвечает за сохранность объекта, но страховать его не обязан, если это не прописано в договоре.

Когда страхование берёт на себя заказчик

Заказчик страхует объект, если он заинтересован в защите своего имущества независимо от действий подрядчика. Это характерно для крупных проектов, где заказчик вкладывает значительные средства и хочет контролировать риски.

Типичные случаи: строительство за счёт собственных средств, объекты с высокой стоимостью, проекты с длительным сроком реализации. Заказчик может оформить полис страхования имущества или строительно-монтажных рисков на весь период работ.

Когда страхование берёт на себя подрядчик

Подрядчик страхует объект, если это требование заказчика или условие тендера. По 44-ФЗ и 223-ФЗ заказчик вправе установить требование о страховании строительно-монтажных рисков. В этом случае подрядчик обязан оформить полис до начала работ.

Подрядчик также страхует свою ответственность перед третьими лицами. Это защищает от претензий, если в ходе работ причинён вред соседним зданиям, коммуникациям или людям.

Что проверить в договоре подряда

Первый пункт — кто именно страхует объект. Если в договоре не указано, кто оформляет полис, это создаёт разрыв в защите. Обе стороны могут считать, что страховка — не их обязанность.

Второй пункт — перечень рисков. В договоре должно быть указано, какие риски покрываются: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, ошибки при монтаже. Если перечень размытый, страховка может не сработать.

Третий пункт — выгодоприобретатель. Если объект страхует подрядчик, выгодоприобретателем должен быть заказчик или они оба. Иначе выплата уйдёт подрядчику, а заказчик останется без компенсации.

Четвёртый пункт — срок действия полиса. Он должен покрывать весь период строительства плюс гарантийный период, если это предусмотрено.

Что проверить в полисе

Если полис оформляет подрядчик, заказчик должен проверить, что страховка покрывает объект, материалы и ответственность перед третьими лицами. Также важно убедиться, что в полисе нет исключений, которые обнуляют защиту при типичных для стройки рисках.

Если полис оформляет заказчик, подрядчик должен проверить, что страховка покрывает его ответственность. Иначе при инциденте заказчик получит выплату, а подрядчик останется с претензиями третьих лиц.

Что это значит для бизнеса

Страхование объекта строительства — это не формальность, а инструмент управления рисками. Если в договоре не указано, кто страхует, объект остаётся без защиты. Если полис оформлен, но выгодоприобретатель определён неверно, выплата не покроет убытки.

Лучший вариант — зафиксировать в договоре, что страхует подрядчик, а выгодоприобретателем является заказчик. Это защищает обе стороны: заказчик получает компенсацию, подрядчик — подтверждение ответственности.

FINLEO Страхование — страхование строительно-монтажных рисков

Одна заявка на FINLEO Страхование уходит сразу к 20+ страховым компаниям-партнёрам. Вы сравниваете условия по покрытию объекта, материалов, техники и ответственности перед третьими лицами в одном окне.

Оставьте заявку на FINLEO Страхование — и подберите полис страхования строительно-монтажных рисков, который закроет риски на всех этапах строительства.