Кто должен быть выгодоприобретателем в полисе СМР: разбор для заказчика и подрядчика

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает объект, материалы, технику и ответственность перед третьими лицами. Но главный вопрос при оформлении полиса — кто получит страховую выплату, если произойдёт страховой случай. Ответ на этот вопрос — выгодоприобретатель.

В этой статье — кто может быть выгодоприобретателем, как его определить на разных этапах строительства и как не ошибиться при оформлении полиса.

Что такое выгодоприобретатель в страховании СМР

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Именно он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель должен иметь законный интерес в сохранении имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре. Нельзя назначить выгодоприобретателем того, кто не несёт рисков по объекту.

В страховании СМР выгодоприобретателем может быть заказчик, подрядчик, субподрядчик, инвестор или третьи лица — в зависимости от того, на ком лежит риск гибели или повреждения имущества.

Кто может быть выгодоприобретателем

1. Заказчик (инвестор)

Заказчик имеет страховой интерес в сохранении объекта строительства, особенно после сдачи объекта или отдельных этапов работ.

Когда заказчик — выгодоприобретатель:

• После подписания акта приёмки законченного строительством объекта.
• После сдачи отдельного этапа работ (если договором предусмотрена поэтапная сдача).
• В отношении имущества, которое принадлежит заказчику и передано подрядчику для работ.

На практике: многие инвестиционные договоры прямо требуют, чтобы подрядчик заключил договор страхования в пользу инвестора (выгодоприобретателя).

2. Подрядчик (генеральный подрядчик)

Подрядчик несёт риск случайной гибели или повреждения объекта строительства до момента его приёмки заказчиком.

Когда подрядчик — выгодоприобретатель:

• На весь период строительства до сдачи объекта заказчику.
• В отношении строительных материалов, оборудования и техники, которые он использует для работ.
• Если страховой случай наступил по вине подрядчика после сдачи объекта (в этом случае выплата идёт подрядчику, а не заказчику).

3. Субподрядчик

Субподрядчик может быть выгодоприобретателем, но только в отношении той части застрахованного имущества, по которой он несёт риск гибели, утраты или повреждения. Например, в отношении своей техники, оборудования и материалов, если они застрахованы отдельно и риск их гибели лежит на нём.

Важно: договор страхования может быть заключён в пользу заказчика и (или) подрядчика (субподрядчика любого уровня). Однако субподрядчик не может быть выгодоприобретателем в отношении всего объекта строительства, если риск случайной гибели объекта несёт генеральный подрядчик.

4. Третьи лица

При страховании гражданской ответственности выгодоприобретателями признаются третьи лица — те, кому может быть причинён вред при проведении строительно-монтажных работ. Это могут быть:

• физические лица (работники, прохожие);
• юридические лица (владельцы соседних зданий, коммуникаций);
• муниципальные образования.

Страховые выплаты по гражданской ответственности производятся непосредственно выгодоприобретателям — третьим лицам.

Как определить выгодоприобретателя на разных этапах

Этап строительства	Кто выгодоприобретатель	Основание
До сдачи объекта	Подрядчик	Риск гибели несёт подрядчик (ст. 741 ГК РФ)
После сдачи объекта	Заказчик	Риск переходит к заказчику
После сдачи этапа работ	Заказчик (если не по вине подрядчика)	Риск переходит к заказчику
При страховании материалов и оборудования	Тот, кто их предоставил	Риск несёт предоставившая сторона
При страховании гражданской ответственности	Третьи лица (потерпевшие)	Выплата идёт пострадавшим

Распространённые ошибки

1. Указан только заказчик, а подрядчик не указан
   Если страховой случай произойдёт до сдачи объекта, выплата уйдёт заказчику, хотя убытки понёс подрядчик. Подрядчик останется без возмещения.
2. Указан только подрядчик, а заказчик не указан
   После сдачи объекта риск переходит к заказчику, но он не сможет получить выплату — она уйдёт подрядчику.
3. Субподрядчик не указан в отношении своего имущества
   Если субподрядчик несёт риск в отношении своей техники или материалов, он должен быть указан выгодоприобретателем в этой части.
4. Выгодоприобретатель не указан вовсе
   Договор может быть заключён «за счёт кого следует», но на практике это создаёт неопределённость и споры при выплате.

Что говорят суды

Судебная практика подтверждает: договор страхования может быть заключён в пользу страхователя или иного лица (выгодоприобретателя). При этом выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес — то есть нести риск гибели или повреждения имущества.

Договор страхования считается заключённым в пользу заказчика и (или) подрядчика (субподрядчика любого уровня) в отношении той части застрахованного имущества, по которой они несут риск.

Как FINLEO помогает

FINLEO — маркетплейс, где вы можете сравнить условия страхования СМР от 20+ страховых компаний. При оформлении полиса важно правильно указать выгодоприобретателя — мы помогаем:

• разобраться, кто должен быть выгодоприобретателем в вашей ситуации;
• сравнить условия разных страховых по включению выгодоприобретателей;
• выбрать полис, который защитит интересы всех сторон.

На странице страхования FINLEO оставьте заявку — мы поможем подобрать полис СМР с правильным указанием выгодоприобретателя.

Итог

Выгодоприобретатель в полисе СМР — это тот, кто получит страховую выплату. Правило простое: выгодоприобретателем должен быть тот, кто несёт риск гибели или повреждения имущества.

• До сдачи объекта — подрядчик (ст. 741 ГК РФ).
• После сдачи объекта — заказчик.
• На всех этапах — оба могут быть указаны, но в отношении разных частей имущества.

Чтобы избежать споров при страховом случае, заранее определите, кто несёт риски на каждом этапе, и укажите всех выгодоприобретателей в полисе.

FINLEO помогает сравнить все варианты страхования СМР. Подайте заявку, и мы подберём оптимальное решение.