Какие страховые условия проверить ИТ-компании с зарубежными заказчиками

Работа с иностранными клиентами добавляет к обычным рискам ИТ-компании несколько новых. Это и валютные колебания, и различия в законодательстве, и требования к защите данных, которые в разных странах отличаются. Контракты с зарубежными заказчиками часто включают пункты об ответственности за срыв сроков, утечку данных, нарушение конфиденциальности. Если компания не готова покрывать эти риски самостоятельно, их нужно закрывать страховым полисом.

По данным Marsh, в 2025 году средняя стоимость одного киберинцидента для компаний, работающих с международными клиентами, оказалась на 20–30% выше, чем для компаний, работающих только на внутреннем рынке (согласно данных Marsh). Это связано с более строгими требованиями к уведомлению, штрафами по иностранному законодательству и расходами на юридическую поддержку в нескольких юрисдикциях.

Какие требования выдвигают зарубежные заказчики

Иностранные клиенты всё чаще требуют от подрядчиков наличия страхового покрытия. Это может быть условием контракта. Типичные требования: полис киберстрахования с лимитом не ниже определённой суммы, страхование ответственности за качество услуг, покрытие расходов на уведомление и юридическую защиту. В некоторых случаях заказчик просит указать себя в полисе как дополнительного выгодоприобретателя или требует, чтобы полис действовал на территории его страны.

Если компания не может подтвердить наличие покрытия, контракт может быть не подписан, а участие в тендере — отклонено. Поэтому важно заранее проверить, соответствует ли полис этим требованиям.

Что проверить в полисе: территория покрытия

Первое, на что стоит обратить внимание, — территория действия полиса. Многие стандартные продукты покрывают риски только на территории России. Если компания работает с зарубежными заказчиками, инцидент может произойти за пределами страны, и выплата не состоится. Нужно проверить, включает ли полис территорию стран, где находятся клиенты или где компания оказывает услуги.

Отдельно стоит уточнить, покрываются ли инциденты, произошедшие в облачных сервисах или дата-центрах, расположенных за рубежом. Если инфраструктура компании или её подрядчиков находится в другой стране, это тоже влияет на покрытие.

Санкционные исключения

Многие страховщики включают в полисы санкционные оговорки. Это означает, что если инцидент связан с санкциями, выплата может быть ограничена или исключена. Для ИТ-компаний, которые работают с зарубежными заказчиками, важно понять, как эти оговорки применяются. Например, если заказчик находится в стране, против которой действуют ограничения, или если оплата идёт через банк, попавший под санкции, страховщик может отказать в покрытии.

Проверьте формулировку санкционных исключений и уточните у страховщика, как они применяются в типичных для компании ситуациях. Если стандартный полис не подходит, возможно, потребуется дополнительное соглашение или другой продукт.

Ответственность перед зарубежными заказчиками

Контракты с иностранными клиентами часто предусматривают ответственность за нарушение сроков, качество услуг, утечку данных. Полис страхования ответственности может покрывать эти риски, но нужно проверить несколько моментов. Первое — входят ли в покрытие договорные обязательства, а не только внедоговорный вред. Второе — покрываются ли штрафы и неустойки по контракту. Третье — какой лимит установлен и как он соотносится с суммами, указанными в контрактах.

Если заказчик требует покрытия на определённую сумму, а полис её не обеспечивает, это может стать проблемой при подписании договора. Стоит заранее рассчитать максимальный размер ответственности и выбрать полис с соответствующим лимитом.

Защита данных и соответствие иностранному законодательству

ИТ-компании, работающие с зарубежными заказчиками, часто обрабатывают данные, подпадающие под иностранное законодательство. Например, Общий регламент по защите данных (GDPR) в Европейском союзе устанавливает строгие требования к обработке персональных данных и крупные штрафы за нарушения. Если компания обрабатывает такие данные, полис должен покрывать расходы на уведомление, юридическую защиту и возможные штрафы.

Не все страховщики включают штрафы регуляторов в покрытие. Это спорный момент, и его нужно уточнять отдельно. Также стоит проверить, покрываются ли расходы на взаимодействие с иностранными регуляторами и на привлечение местных юристов.

Перерыв в деятельности и валютные риски

Если из-за сбоя или атаки компания не может выполнять обязательства перед зарубежными заказчиками, это приводит к потере выручки и штрафам. Полис страхования перерыва в деятельности может компенсировать эти потери, но нужно проверить, входит ли в покрытие выручка от иностранных контрактов и как рассчитывается ущерб.

Отдельный момент — валютные риски. Если контракты номинированы в иностранной валюте, а выплата по полису производится в рублях, возможны расхождения из-за курсовых разниц. Стоит уточнить, как страховщик рассчитывает сумму выплаты в таких случаях.

Как согласовать полис с контрактом

Первое — собрать требования зарубежных заказчиков к страхованию. Второе — проверить, соответствует ли полис этим требованиям. Третье — уточнить у страховщика, как покрываются риски, связанные с иностранными контрактами. Четвёртое — при необходимости оформить дополнительное соглашение или выбрать другой продукт. Пятое — зафиксировать в договоре, что полис действует на территории стран, где работают заказчики.

Если стандартный полис не подходит, есть несколько вариантов. Можно обратиться к страховщику, который работает с международными рисками, или оформить локальный полис в стране заказчика. В некоторых случаях заказчик сам предлагает страховую программу, и компания может к ней присоединиться.

Работа с зарубежными заказчиками требует более внимательного подхода к страхованию. Территория покрытия, санкционные оговорки, защита данных и ответственность по контрактам — это те условия, которые определяют, получит ли компания выплату при инциденте. Чем точнее полис соответствует реальным рискам, тем меньше разрыв между ущербом и компенсацией.

Если вашей компании нужно подобрать страховую программу с учётом работы с зарубежными заказчиками, на FINLEO можно посмотреть предложения разных страховых компаний и оставить заявку.