Как застраховать имущество предприятия от падения беспилотников

Как застраховать имущество предприятия от падения беспилотников

Атаки беспилотников и падение их обломков перестали быть редким событием. Повреждения получают промышленные объекты, склады, офисные здания, автопарки. Стандартный полис страхования имущества такие случаи, как правило, не покрывает. Ущерб от дронов страховщики относят к рискам «терроризм» и «диверсия» либо к «военным рискам», а вокруг этих категорий выстроена система исключений. Разбираем, как оформить полис, который действительно защищает.

Почему стандартный полис не срабатывает

Классическое страхование имущества построено вокруг предсказуемых рисков: пожар, залив, кража, стихийные бедствия. Атака беспилотника в эту логику не вписывается. По закону страховщик освобождается от выплаты, если убыток связан с военными действиями. Именно на эту норму ссылаются компании, отказывая в компенсации после атаки БПЛА или падения обломков (согласно данных «Ст. 964 ГК РФ»).

Однако позиция Верховного суда даёт бизнесу весомые аргументы. В определении от 3 февраля 2025 года суд рассмотрел ситуацию, когда предприятие из Белгородской области получило повреждения от атаки, а следствие возбудило дело по статье «Умышленное уничтожение или повреждение имущества». Страховая отказала, сославшись на военные действия, но Верховный суд решил иначе: военных действий в правовом смысле на территории не ведётся, вред причинён противоправными действиями третьих лиц, значит, норма статьи 964 ГК неприменима и отказ в выплате незаконен.

Как оформить полис с покрытием от БПЛА

Отдельного продукта «страхование от БПЛА» на рынке не существует. Риск включается в стандартный полис имущества как дополнительная опция или как часть расширенного покрытия по риску «терроризм и диверсия». АльфаСтрахование расширило покрытие по этому риску, включив гибель или повреждение имущества в результате атак беспилотников. На данный момент по этому риску заявлено много убытков (согласно данных «АльфаСтрахование»).

При оформлении полиса важно указать в договоре конкретные события, которые вы хотите покрыть: падение беспилотного летательного аппарата, его частей или обломков; воздействие ударной волны; работу систем противовоздушной обороны. Если эти формулировки не прописаны, страховая может отказать в выплате.

Какие риски покрываются

Полис с расширением на терроризм и диверсию покрывает:

• повреждение или гибель зданий, сооружений, оборудования, товарных запасов;
• ущерб от падения обломков на территорию предприятия;
• повреждение имущества в результате взрывной волны;
• расходы на расчистку территории и утилизацию повреждённых активов.

Для автотранспорта действует отдельное правило: ущерб от падения БПЛА включается в КАСКО как отдельная опция или в составе расширенного покрытия. В ОСАГО такой защиты нет и быть не может.

Что важно проверить в договоре

Первый пункт — исключения. Основной критерий для принятия решения о выплате — условия договора, касающиеся исключений из страхового покрытия. Среди наиболее значимых исключений выделяются военные действия, террористические акты и диверсии. При квалификации происшествия по указанным основаниям компании, как правило, отказывают в выплате (согласно данных «Коммерсантъ»).

Второй пункт — лимит ответственности. У разных страховщиков максимальные лимиты варьируются от 30 до 65 млн рублей в зависимости от программы. Если реальный ущерб превышает установленный предел, разницу предприятие покрывает самостоятельно.

Третий пункт — франшиза. Уточните её размер и порядок применения. При частых мелких инцидентах высокая франшиза может быть невыгодна.

Четвёртый пункт — порядок подтверждения события. Для получения выплаты потребуется справка от компетентных органов, где указано, что имущество повреждено в результате падения беспилотного летательного аппарата. Если событие квалифицируют как теракт или диверсию, а в договоре нет отдельного расширения на эти риски, выплата может быть отклонена.

Что делать при наступлении события

Сразу после происшествия важно зафиксировать факт и масштаб ущерба: вызвать МЧС и полицию, сделать фото- и видеосъёмку, провести инвентаризацию, сохранить все документы о стоимости пострадавшего имущества. Затем уведомить страховую компанию и подать заявление с полным пакетом документов.

Если страховая отказывает, необходимо получить мотивированный письменный отказ, провести независимую экспертизу ущерба, правовой анализ условий договора, направить досудебную претензию и обратиться в суд. Практика показывает, что при должном оформлении документов шансы на удовлетворение требований высоки.

Как оформить полис через FINLEO

Оформление страхования имущества предприятия с покрытием риска «терроризм и диверсия» через FINLEO позволяет собрать данные об объектах, сравнить условия разных страховых программ и перейти к оформлению. Маркетплейс помогает подготовить заявку, передать её страховщику и разобраться в полученных условиях.

Оформить полис с защитой от падения беспилотников можно по ссылке: страхование имущества от падения БПЛА.