CAR и EAR в страховании: чем отличаются строительные и монтажные риски

Строительство и монтаж оборудования — это два разных процесса с разными рисками. Один подрядчик строит здание, другой устанавливает в нём вентиляцию, лифты или производственную линию. Ошибка в проекте или авария на площадке может обойтись в миллионы, но характер этих ошибок отличается. Именно поэтому в международной практике используют два отдельных полиса — CAR (Contractors' All Risks) и EAR (Erection All Risks). Разбираем, чем они отличаются и когда какой нужен.

Что такое CAR

CAR — это страхование строительных работ от всех рисков. Полис покрывает возведение объектов гражданского и промышленного строительства: зданий, дорог, мостов, тоннелей, инженерных сетей. В покрытие входят материалы, конструкции, оборудование на площадке и гражданская ответственность перед третьими лицами.

Основные риски, от которых защищает CAR, — пожар, удар молнии, стихийные бедствия, кража материалов, противоправные действия третьих лиц и случайное повреждение. Полис действует с момента начала работ до подписания акта приёмки объекта заказчиком.

CAR ориентирован на «мокрые» процессы: земляные работы, бетонирование, кладку, монтаж несущих конструкций. Это классическое страхование стройки, где главный риск — повреждение или гибель самого объекта.

Что такое EAR

EAR — это страхование монтажных работ от всех рисков. Полис покрывает установку и наладку машин, механизмов, электрического и механического оборудования, а также стальных конструкций.

Ключевое отличие EAR от CAR — покрытие пусконаладочных работ и тестирования. Когда оборудование установлено, его нужно проверить под нагрузкой, запустить, протестировать. Именно на этом этапе возникают специфические риски: поломка при тестировании, короткое замыкание, перегрузка, ошибка в наладке.

EAR покрывает не только монтаж, но и этап хранения оборудования на площадке, а также период тестирования и пусконаладки. Если проект связан с установкой сложного оборудования, без EAR не обойтись.

Ключевые отличия

Первое отличие — объект страхования. CAR покрывает строительные работы, EAR — монтаж и наладку оборудования. CAR — это про здание или дорогу, EAR — про станок, турбину или лифт.

Второе отличие — перечень рисков. В CAR главные риски — пожар, стихийные бедствия, кража материалов, ошибки при строительстве. В EAR ключевой риск — поломка или авария при тестировании и пусконаладке.

Третье отличие — этапы покрытия. CAR действует от начала строительства до приёмки объекта. EAR включает хранение оборудования, монтаж, тестирование и пусконаладку.

Четвёртое отличие — типы проектов. CAR подходит для жилых и коммерческих зданий, дорог, мостов, тоннелей, гидротехнических сооружений. EAR — для электростанций, производственных линий, систем вентиляции и кондиционирования, лифтового оборудования.

Как выбрать полис

Первый шаг — определить, что преобладает в проекте. Если это строительство здания или инфраструктурного объекта, нужен CAR. Если это установка и наладка оборудования, нужен EAR.

Второй шаг — проверить, есть ли смешанные работы. На практике крупные проекты включают и строительство, и монтаж. В таких случаях можно оформить комбинированный полис CAR/EAR, который покрывает оба блока рисков.

Третий шаг — уточнить лимиты и франшизу. Для проектов с длительным сроком и высокой стоимостью лимит должен покрывать потенциальный ущерб на всех этапах.

Четвёртый шаг — проверить исключения. Стандартные исключения включают ошибки проектирования, умышленные действия, военные действия. Некоторые страховщики исключают убытки от вибрации или осыпания грунта — эти риски можно включить за дополнительную премию.

Что это значит для бизнеса

CAR и EAR — это не взаимозаменяемые полисы, а разные инструменты для разных задач. Если застраховать монтаж оборудования по CAR, пусконаладка останется без покрытия. Если застраховать стройку по EAR, риски повреждения объекта могут быть не учтены. Выбор зависит от характера работ. Для смешанных проектов оптимален комбинированный полис.

FINLEO Страхование — страхование строительно-монтажных рисков

Отправьте запрос на FINLEO — и получите предложения от 20+ страховых компаний-партнёров. Вы сможете сравнить условия по покрытию строительных и монтажных рисков, лимитам и франшизе в одном окне.

Заполните форму, чтобы подобрать полис CAR, EAR или комбинированную программу, которая закроет риски вашего проекта.