Блокировка по 115-ФЗ в 2026 году: какие операции вызывают вопросы у банка
В 2026 году банки получили новые инструменты для блокировки операций по 115-ФЗ. Перечень признаков подозрительных операций расширен с 6 до 12 критериев, сроки блокировки сокращены до 24 часов. Под блокировку попадает не только «серый» бизнес, но и обычные предприниматели. В статье — какие операции вызывают вопросы у банка, что изменилось в законодательстве и как снизить риск блокировки.
В 2026 году произошли значительные изменения в законе 115-ФЗ, ужесточающие правила финансового контроля.
Ключевые изменения
- Расширение перечня подозрительных операций. С 1 января 2026 года перечень признаков подозрительных операций по 161-ФЗ расширен с 6 до 12 критериев. Включён новый триггер — крупный перевод себе через СБП (от 200 000 рублей), предшествующий переводу третьему лицу менее чем за 24 часа.
- Сокращение сроков блокировки. С 14 июня 2026 года банки обязаны блокировать подозрительные операции в течение 24 часов (ранее — в течение одного рабочего дня).
- Увеличение сроков приостановки. Срок временной блокировки составляет до 10 рабочих дней и может быть продлён до 30 дней. Максимальный срок блокировки — 1 год с возможностью продления.
- Новые основания для блокировки. В 2026 году у банков стало больше оснований блокировать счета компаний и ИП, а также требовать пояснения и подтверждающие документы.
Какие операции вызывают вопросы у банка
1. Переводы физлицам и самозанятым
Регулярные выплаты самозанятым, которые выглядят как зарплата штатным сотрудникам, — частый повод для проверки. Банк может заподозрить, что компания пытается сэкономить на налогах.
Особое внимание: переводы на карты физлиц, которые не являются официальными родственниками, система также оценивает на основе поведенческого профиля клиента.
2. Резкий рост оборотов
Банк анализирует не только отдельные платежи, но и всю модель работы бизнеса. Резкий рост выручки без видимых причин — сигнал для банка. Особенно если рост сопровождается несоответствием налоговых отчислений.
Пример: компания с оборотом 1 млн в месяц резко выросла до 10 млн — банк может заподозрить «транзит» или «обналичивание».
3. Снятие наличных
Любая операция с наличными в сумме, превышающей 1 млн рублей, попадает под обязательный контроль. Это касается и снятия, и внесения наличных на счёт.
Для юридических лиц и ИП: подозрительным считается внесение наличных на счёт в сумме от 30 млн рублей в течение 30 дней.
4. Переводы между своими фирмами
Переводы между счетами компаний, принадлежащих одному владельцу, — частый триггер. Банк может заподозрить «дробление бизнеса» или попытку вывода средств.
Что настораживает банк:
- Регулярные переводы без чёткого экономического обоснования.
- Переводы на счета компаний, которые не ведут реальной деятельности.
- Цепочки переводов через несколько компаний.
5. Операции с «рисковыми» контрагентами
Банк проверяет не только вас, но и ваших контрагентов. Если контрагент попал в «серый» список или имеет негативную репутацию, банк может заблокировать операцию.
Признаки рискованного контрагента:
- Компания зарегистрирована недавно.
- Нулевая или минимальная отчётность.
- Частая смена директора или учредителей.
- Нахождение в реестре недобросовестных поставщиков.
6. Операции без очевидного экономического смысла
Банк анализирует, имеют ли операции запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или законной цели, не соответствуют целям деятельности организации.
Как банк оценивает подозрительность
В 2026 году банки используют антифрод-системы, построенные на 12 признаках, утверждённых Банком России. Основные критерии:
- Отклонения от привычного финансового поведения клиента.
- Нетипичные действия (например, резкое увеличение суммы переводов).
- Дробление платежей для ухода от контроля.
- Несоответствие операций заявленному ОКВЭД.
- Высокие обороты при малых налогах.
Нужна консультация?
Оставьте заявку и наш менеджер с вами свяжется
Что делать, чтобы снизить риск
- Ведите прозрачный учёт — все операции должны иметь чёткое экономическое обоснование. Храните договоры, счета, накладные, акты.
- Оформляйте все отношения документально — даже с самозанятыми заключайте договоры и указывайте конкретные услуги в назначении платежа.
- Не допускайте резких скачков — если рост оборота неизбежен (новый контракт, сезонность) — подготовьте пояснения заранее.
- Проверяйте контрагентов — убедитесь, что контрагент не в «сером» списке и не имеет негативной репутации.
- Используйте резервный счёт — откройте счёт в другом банке — это страховка на случай блокировки основного.
Как FINLEO помогает
FINLEO — маркетплейс, где можно подать одну заявку и сравнить предложения банков по РКО. Вместо того чтобы держать все деньги в одном банке, вы можете оценить условия нескольких и выбрать подходящие для операционного и резервного счетов.
FINLEO не заменяет банк и не гарантирует одобрение. Это площадка для сравнения предложений и выбора подходящего варианта.
Вывод
В 2026 году 115-ФЗ коснулся и законопослушного бизнеса. Перечень подозрительных операций расширен, сроки блокировки сокращены. Чтобы снизить риск блокировки, ведите прозрачный учёт, оформляйте все отношения документально и не допускайте резких скачков в оборотах. И помните: резервный счёт в другом банке — лучшая страховка от остановки бизнеса.