Цифровой рубль и финансовый мониторинг: какие операции вызовут вопросы

Цифровой рубль перестал быть экспериментом. С 1 июля 2025 года на операции с ним распространяются требования 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Это значит, что банки и оператор платформы — Банк России — обязаны проверять переводы, оценивать клиентов по группам риска и приостанавливать подозрительные операции. Разберем, что именно вызывает вопросы и как не попасть под блокировку.

Кто обязан контролировать операции с цифровым рублем

Основная нагрузка ложится на оператора платформы цифрового рубля — Банк России. Он обязан реализовывать меры по противодействию отмыванию, оценивать уровень риска пользователей и применять меры по замораживанию средств. Участники платформы — кредитные организации — проводят идентификацию клиентов, обновляют сведения и направляют в Росфинмониторинг информацию о подозрительных операциях и операциях, подлежащих обязательному контролю. Банки также вправе отказать в переводе, если заподозрят, что его цель — отмывание доходов или финансирование терроризма.

Какие группы риска присваиваются пользователям

При приеме на обслуживание оператор платформы оценивает каждого пользователя и относит его к одной из трех групп риска: низкая, средняя или высокая. Клиенты с высокой группой риска на платформу цифрового рубля не допускаются. Также не допускаются те, в отношении кого должны применяться меры по замораживанию средств, и те, кто ведет деятельность без необходимой лицензии. Это означает, что доступ к цифровому рублю получают не все: банк сначала проверяет клиента по стандартам ПОД/ФТ.

Какие операции попадают под обязательный контроль

Росфинмониторинг по согласованию с Банком России определяет виды операций с цифровыми рублями, подлежащих обязательному контролю, и суммы, на которые они совершаются. Операции от 1 млн рублей находятся под контролем 115-ФЗ, и дробление платежей не поможет обойти проверку. Это значит, что крупные переводы будут проверяться автоматически, независимо от того, разбиты они на части или нет.

Какие признаки мошеннических операций применяются к цифровому рублю

С 1 января 2026 года Банк России расширил перечень критериев для определения подозрительных операций: вместо шести признаков действует двенадцать групп для обычных операций и два дополнительных — для цифрового рубля. Один из специфических признаков — смена номера телефона на портале «Госуслуги» менее чем за 48 часов до распоряжения о переводе средств. Второй признак — переводы по СБП между своими счетами на сумму более 200 тысяч рублей. Подозрительным считается и поступление более 200 тысяч рублей через СБП с другого банка менее чем за 24 часа до перевода лицу, которому ранее полгода не отправлялись переводы. Банк анализирует время, место, устройство, сумму, частоту переводов и получателя: резкое отклонение от обычного поведения становится поводом для блокировки.

Что происходит при приостановке операции

Субъект 115-ФЗ — банк, оператор платформы или другая организация — при наличии оснований самостоятельно приостанавливает операцию и сообщает об этом в Росфинмониторинг. В течение четырех рабочих дней регулятор проводит проверку и либо продлевает блокировку, либо разрешает проведение операции. Постановление о приостановке действует 30 дней и становится обязательным требованием регулятора. Если клиент не обновит сведения о себе в течение семи рабочих дней, участник платформы приостановит прием распоряжений до момента предоставления актуальных данных.

Как оспорить решение и что делать клиенту

Если банк отказал в операции, пользователь вправе передать документы или информацию об отсутствии оснований для отказа. Адресат сообщит итоги рассмотрения не позже семи рабочих дней с даты обращения. Если решение не изменится, его можно оспорить через специальную комиссию при Банке России. Для этого стоит подготовить документы, подтверждающие законность происхождения средств и цель перевода. В моей практике это встречается постоянно: клиенты, которые оперативно предоставляют пояснения и документы, быстрее снимают блокировку.

Что проверить бизнесу до начала работы с цифровым рублем

Первое — убедиться, что компания не относится к высокой группе риска и не имеет признаков, из-за которых доступ к платформе будет закрыт. Второе — проверить, обновлены ли сведения о клиенте в банке. Третье — быть готовым документально подтвердить источник средств и цель крупных переводов. Четвертое — не дробить платежи: операции от 1 млн рублей все равно попадут под контроль. Пятое — учитывать, что с 1 сентября 2026 года принимать цифровые рубли обязаны торгово-сервисные компании с выручкой свыше 120 млн рублей.

Цифровой рубль — это не только новая форма расчетов, но и новый контур финансового мониторинга. Банки и регулятор видят операции в режиме реального времени и применяют те же антиотмывочные процедуры, что и к обычным счетам. Если вы планируете работать с цифровым рублем, стоит заранее проверить свою группу риска и подготовить документы. Для подбора банковских продуктов и управления расчетами можно использовать инструменты FINLEO.