Стратегия «три счёта»: как распределить деньги, чтобы не потерять бизнес при форс-мажоре
Блокировка счёта или отзыв лицензии могут оставить бизнес без денег. Решение — разделить средства по трём счетам: операционный, целевой и резервный.
Стратегия «три счёта»: как распределить деньги, чтобы не потерять бизнес при форс-мажоре
Эксперты рекомендуют разделять счета по функциям: операционный, целевой и резервный. Операционный и целевой можно держать в одном банке, а резервный — в другом. Налоговый кодекс РФ не запрещает открывать любое количество счетов в разных банках.
В этом материале представлена готовая схема распределения финансовых потоков и объясняется, как FINLEO помогает сравнивать условия.
Какие риски покрывает стратегия
| Риск | Чего избегаем |
|---|---|
| Блокировка по 115-ФЗ | Если банк заморозит операционный счёт, в дело вступает резервный |
| Отзыв лицензии | Средства распределены, поэтому потеря затронет только часть |
| Технический сбой | При недоступности одного банка остаётся другой |
| Смена банка | Вы не привязаны к одному банку, переход упрощается |
Важно: по данным ЦБ РФ, в 2024 году отозваны лицензии у 12 банков, в 2025 году — у 6. На 1 января 2026 года в России работало 306 банков. Если у банка отзывают лицензию, государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей для ИП и малых предприятий в рамках АСВ. Для остальных юридических лиц система страхования не действует, и возврат средств происходит через процедуру банкротства банка, которая может занять годы. Это прямое обоснование для резервного счёта в другом банке даже при небольшом обороте.
Схема распределения счетов
Счёт №1. Операционный
Предназначен для ежедневных расчётов с поставщиками, клиентами, зарплаты и налогов. Это основной рабочий счёт, на котором хранится большая часть средств. Если он заблокирован, бизнес не останавливается при наличии резервного счёта.
Счёт №2. Целевой
Создаётся для конкретных целей: налоги, зарплата, крупные платежи. Можно держать в том же банке, что и операционный. Это помогает не смешивать потоки и видеть, сколько реально свободно.
Счёт №3. Резервный
Служит страховкой на случай блокировки, сбоя или других форс-мажоров. Его следует открывать строго в другом банке. Он не используется для повседневных операций и должен содержать запас на 2–3 месяца операционных расходов.
Как выбрать банки для трёх счетов
Для операционного счёта важны низкие комиссии, удобный интернет-банк и быстрая обработка платежей.
Для резервного счёта нужны надёжный банк, быстрое открытие и разумные тарифы даже при небольших оборотах.
Для целевого счёта пригодятся возможность размещать средства на депозиты и удобное управление без смешивания с операционным.
FINLEO помогает сравнить условия по каждому направлению.
Как перейти на стратегию трёх счетов
- Откройте второй счёт в другом банке, который станет резервным.
- Переведите на него сумму, достаточную для 2–3 месяцев операционных расходов.
- Настройте регулярные переводы на резервный счёт.
- Разделите операционный и целевой потоки.
- Подключите зарплатный проект в банке с лучшими условиями.
Как FINLEO помогает выбрать банки
FINLEO — это маркетплейс для сравнения предложений по РКО и другим продуктам. Одна заявка даёт предложения от нескольких банков, прозрачные тарифы и помогает выбрать подходящие банки для каждого типа счёта.
Нужна консультация?
Оставьте заявку и наш менеджер с вами свяжется
Вывод
Стратегия «три счёта» — это готовая схема, которая страхует бизнес от блокировки, отзыва лицензии и других форс-мажоров. Операционный счёт обслуживает ежедневные расчёты, целевой — обязательные платежи, резервный — страхует на случай непредвиденных ситуаций. FINLEO помогает выбрать банки для каждого счёта.
Оставьте заявку, чтобы получить предложения от нескольких банков и начать распределять свои финансовые потоки.