Подаёте заявку в новый банк? Расскажем, увидят ли ваши старые долги

Сменили банк или решили взять кредит в другом месте? Первое, что сделает новый банк, — запросит вашу кредитную историю. И да, он увидит всё: и старые просрочки, и реструктуризацию, и закрытые кредиты. Но это не значит, что прошлые ошибки закрывают путь к новым деньгам. Отвечаем на пять главных вопросов.

1. Что именно видит новый банк в кредитной истории?

Практически всё, что вы когда-либо оформляли.

В кредитной истории хранятся:

• все ваши кредиты и займы — текущие и уже закрытые;
• даты выдачи и погашения;
• суммы, остатки задолженности, размеры ежемесячных платежей;
• информация о каждом платеже — даты, суммы, просрочки;
• данные о досрочных погашениях и реструктуризации;
• какие банки одобряли заявки, а какие — отказывали.

Банк также видит, были ли вы поручителем по чужим кредитам, есть ли информация о банкротстве или неисполнении решений суда. В общем, всё, что так или иначе связано с вашими долговыми обязательствами.

2. Сколько хранятся просрочки и закрытые кредиты?

Семь лет с момента последнего изменения.

По закону «О кредитных историях» (Федеральный закон № 218-ФЗ), бюро кредитных историй обязано хранить запись в течение семи лет со дня последнего изменения информации.

Это значит:

• если вы закрыли кредит и больше ничего не менялось, он исчезнет через 7 лет после закрытия;
• если кредит ещё активен (например, ипотека на 25 лет), история хранится весь срок действия договора плюс 7 лет после закрытия;
• если была просрочка, отсчёт идёт с момента последнего изменения — оплаты долга, реструктуризации или новой просрочки.

Важно: даже если вы полностью погасили просрочку, запись о том, что она была, останется в истории до истечения срока хранения.

На практике банки чаще всего смотрят историю за последние 3–5 лет. Но технически они видят всё, что хранится в БКИ.

3. Видит ли банк реструктуризацию? И как это влияет на решение?

Да, видит. Но влияние зависит от того, как и когда вы её оформили.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора для снижения финансовой нагрузки. Она фиксируется в БКИ как изменение условий договора.

Ключевой нюанс:

• Если вы обратились за реструктуризацией до возникновения просрочек (превентивно), в истории появляется техническая отметка об изменении условий. Сама по себе она не критична и не ухудшает рейтинг.
• Если реструктуризация произошла после того, как возникли просрочки, негативная информация о них уже зафиксирована — и она останется в истории.

Банк России в своих рекомендациях отмечает: реструктуризацию не следует учитывать как фактор, ухудшающий кредитную историю заёмщика. Однако на практике каждый банк оценивает ситуацию индивидуально.

Сам по себе факт реструктуризации может слегка испортить историю, но гораздо хуже на ней скажутся просроченные платежи.

4. Если просрочка была, но кредит закрыт — новый банк откажет?

Не обязательно.

Закрытая просрочка не равно автоматический отказ. Банки смотрят на совокупность факторов:

• Давность просрочки. Если она была 5–6 лет назад и с тех пор вы аккуратно платили по другим обязательствам — шансы высоки.
• Характер просрочки. Одна просрочка на 5 дней и систематические задержки на 90+ дней — это разные истории.
• Текущая долговая нагрузка. Соотношение платежей к доходу.
• Наличие других кредитов и их обслуживание.

Банки используют продвинутые системы оценки, в том числе алгоритмы искусственного интеллекта, которые анализируют не только наличие просрочек, но и общую динамику вашего поведения как заёмщика.

5. Можно ли ускорить удаление негативной информации?

Нет. Закон предусматривает только один механизм — срок хранения 7 лет.

Никакие «очистки» кредитной истории за деньги не работают. Единственное исключение — если информация в БКИ была передана ошибочно. В этом случае вы можете подать заявление в бюро кредитных историй на оспаривание, и оно обязано провести проверку в течение 30 дней.

Что реально сделать:

• Создавать новую положительную историю. Аккуратно обслуживайте текущие кредиты, не допускайте новых просрочек. Со временем свежие записи «перевешивают» старые в глазах банков.
• Не подавать заявки в десяток банков одновременно. Каждый запрос оставляет след в истории (так называемый «хард-запрос»), и большое количество отказов снижает ваш рейтинг.
• Проверять свою историю раз в год. По закону вы имеете право на два бесплатных отчёта в год в каждом БКИ.

Главное в одном абзаце

Новый банк увидит всё: закрытые кредиты, старые просрочки и реструктуризацию. Информация хранится 7 лет с момента последнего изменения. Реструктуризация сама по себе не критична — важнее, были ли до неё просрочки. Закрытые просрочки не ставят крест на новых заявках, особенно если они были давно. Лучшая стратегия — аккуратно обслуживать текущие обязательства и проверять свою историю хотя бы раз в год.

Если вы планируете новую сделку и хотите заранее оценить свои шансы или получить банковскую гарантию для бизнеса — мы поможем подобрать оптимальные условия.

Подробнее о банковских гарантиях на странице FINLEO.