Почему одной декларации недостаточно для сложной банковской гарантии?

В стандартной ситуации банковскую гарантию можно получить по сравнительно небольшому пакету документов.

Но если сумма крупная, срок длинный или финансовые показатели требуют пояснений, заявка переходит в индивидуальное рассмотрение. И одной декларации уже недостаточно.

Ответ за тридцать секунд:

Декларация показывает результаты бизнеса за прошлый период, а банк оценивает другой вопрос: сможет ли компания выполнить конкретный будущий контракт.

Поэтому при сложной гарантии дополнительно могут анализироваться движение средств, кредиты, действующие гарантии, опыт похожих проектов и условия самого договора.

Для стандартной заявки можно использовать FINLEO Банковские гарантии. Если случай требует индивидуального разбора, подойдет консалтинг FINLEO по сложным гарантиям.

Что считается сложной банковской гарантией?

Официального термина «сложная гарантия» нет.

На практике так называют заявку, которая не укладывается в стандартную скоринговую модель банка.

Например:

• нужна крупная сумма;
• срок гарантии продолжительный;
• предусмотрен значительный аванс;
• компания недавно работает;
• есть убыток;
• высокая кредитная нагрузка;
• мало исполненных контрактов;
• новый договор заметно крупнее привычных проектов.

Один фактор не обязательно приводит к отказу. Но банк может запросить больше информации.

Почему декларации недостаточно?

Она показывает доходы и отдельные финансовые показатели за уже прошедший период.

Но не отвечает, например, на такие вопросы:

• сколько свободных денег есть у компании сейчас;
• какие кредиты и лизинговые платежи она обслуживает;
• сколько гарантий уже действует;
• когда заказчики оплачивают работы;
• хватит ли ресурсов на новый контракт;
• выполняла ли компания проекты похожего масштаба.

Поэтому банк смотрит не только на отчётность, но и на способность бизнеса профинансировать конкретное обязательство.

Что банк проверяет дополнительно?

Чаще всего внимание сосредоточено на нескольких блоках.

Денежный поток

Хорошая выручка не означает, что деньги находятся на счёте.

У компании может быть большая дебиторская задолженность или несколько проектов, которые требуют финансирования одновременно.

Поэтому банк может запросить выписки и посмотреть фактическое движение средств.

Долговая нагрузка

Кредиты, лизинг и уже выданные гарантии тоже влияют на оценку.

Две компании с одинаковой выручкой могут иметь совершенно разный запас финансовой прочности.

Контрактный опыт

Если подрядчик обычно выполняет небольшие проекты, а новый контракт в несколько раз крупнее, возникает вопрос: хватит ли людей, техники и оборотных средств.

Исполненные похожие договоры помогают подтвердить возможности компании.

Условия самого контракта

Значение имеют сумма, срок, аванс, порядок оплаты и требования к гарантии.

Поэтому две гарантии одинакового размера могут оцениваться банком совершенно по-разному.

Какие документы могут понадобиться?

Список зависит от банка и конкретной сделки.

Могут запросить:

• выписки по счетам;
• финансовую отчётность;
• сведения о кредитах;
• данные о действующих гарантиях;
• информацию об исполненных контрактах;
• проект нового договора;
• пояснения по убыткам;
• документы по обеспечению.

Собирать весь архив компании заранее не нужно.

Важно понимать, какой вопрос банка закрывает каждый документ.

Что делать, если в отчётности есть убыток?

Не скрывать его, а объяснить причину.

Убыток может быть связан с покупкой оборудования, расширением бизнеса, разовыми расходами или переносом оплаты крупного проекта.

Банку важно понять:

• почему появился отрицательный результат;
• сохраняется ли причина сейчас;
• хватит ли компании ресурсов на новый контракт.

Поэтому пояснение к цифре иногда не менее важно, чем сама цифра.

Когда достаточно стандартной заявки?

Если компания давно работает, финансовые показатели стабильны, кредитная история не вызывает вопросов, а сумма гарантии соответствует масштабам бизнеса, заявку можно подавать по обычной схеме.

Через FINLEO Банковские гарантии можно направить одну заявку и сравнить предложения банков.

Если же уже есть отказы, крупная сумма, убыток или нестандартные условия контракта, простая отправка той же декларации в следующий банк может не решить проблему.

Когда нужен индивидуальный разбор?

Он полезен, если:

• банки уже отказали;
• требуется крупная гарантия;
• есть слабые показатели в отчётности;
• кредитная история требует пояснений;
• новый контракт значительно превышает обычный оборот;
• условия гарантии нестандартные.

В таких случаях важно сначала понять причину сложности, а уже затем подбирать банк и пакет документов.

Для этого можно использовать консалтинг FINLEO по сложным банковским гарантиям.

Что проверить перед подачей?

Короткий чек-лист:

• финансовую отчётность;
• долговую нагрузку;
• кредитную историю;
• действующие гарантии;
• исполненные похожие контракты;
• сумму и срок новой гарантии;
• условия обеспечиваемого договора.

Если по одному из пунктов заранее возникают вопросы, лучше подготовить объяснение до подачи заявки.

Что в итоге?

Декларация показывает прошлые финансовые результаты, а банку нужно оценить будущий риск по конкретному контракту. Поэтому при сложной гарантии одного документа часто недостаточно.

Для стандартной ситуации подойдет FINLEO Банковские гарантии.

Если заявка требует индивидуального рассмотрения, оформляйте на FINLEO консалтинг по сложным банковским гарантиям.