Как выбрать между факторингом и оборотным кредитом: пошаговый алгоритм

Выбор между факторингом и оборотным кредитом не терпит случайностей. Ошибка может стоить десятков тысяч рублей переплаты или потери залога. В этом гайде — пошаговый алгоритм, который проведёт вас от оценки ситуации до окончательного решения.

Шаг 1. Определите срок отсрочки

Посмотрите в договоре, через сколько дней заказчик должен оплатить поставку.

• До 90 дней — факторинг скорее всего дешевле (комиссия за каждый день, а не за год).
• Более 6 месяцев — кредит может оказаться выгоднее (годовая ставка ниже, чем комиссия за полгода).
• От 3 до 6 месяцев — считайте оба варианта.

Шаг 2. Оцените наличие залога и кредитную историю

• Залог есть (недвижимость, оборудование, авто) — кредит доступен, ставка ниже.
• Залога нет — факторинг становится основным вариантом.
• Кредитная история — хорошая: банк даст кредит по стандартной ставке. Плохая или нулевая: банк откажет или даст под высокий процент; факторинг проще одобряется, так как ориентируется на платёжеспособность вашего заказчика.

Шаг 3. Посчитайте полную стоимость каждого варианта

Для факторинга:

Комиссия = Сумма × Ставка (в % за день/месяц) × Количество дней/месяцев до оплаты заказчиком + разовые сборы.

Для кредита:

Проценты = Сумма × Годовая ставка / 365 × Количество дней пользования + комиссии за выдачу, обслуживание, страховку.

Сравните итоговые цифры. Учтите, что при кредите вы платите проценты за весь срок, даже если деньги уже не нужны (если нет досрочного погашения).

Шаг 4. Оцените влияние на баланс и кредитную нагрузку

• Факторинг не увеличивает долг — это продажа права требования, а не заём. Баланс остаётся чистым.
• Кредит увеличивает обязательства — это может повлиять на возможность получить другие кредиты в будущем.
• Если планируете крупные заимствования (ипотека, инвестиции), лучше выбрать факторинг.

Шаг 5. Учтите гибкость и дополнительные риски

• Факторинг: деньги под конкретные поставки — платите только за те суммы, которые профинансировали. Но если заказчик задерживает оплату, комиссия растёт за каждый день просрочки.
• Кредит: деньги на любые цели, но проценты платятся за весь срок, даже если часть суммы не используется.

Шаг 6. Сравните предложения на FINLEO

Подайте одну заявку и получите:

• По факторингу — условия от компаний, работающих с вашим типом заказчиков.

• По кредиту — ставки и сроки от 80+ банков.

Сравните цифры в одном окне и выберите лучший вариант.

Чек‑лист для принятия решения

Перед выбором ответьте на вопросы:

• Срок отсрочки — до 90 дней или больше 6 месяцев?
• Есть ли залог?
• Какая кредитная история?
• Сколько я заплачу комиссии vs процентов?
• Хочу ли увеличивать долговую нагрузку?
• Нужны ли деньги на конкретную поставку или на любые цели?

Если большинство ответов склоняются в одну сторону — выбор очевиден. При сомнениях обратитесь за консультацией.

FINLEO помогает сравнить все варианты — факторинг, кредиты, гарантии. Подайте заявку, и мы подберём инструмент под ваш контракт.