115-ФЗ на практике: какие операции приводят к блокировке счёта

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это не наказание и не санкция. Это решение банка, который обязан реагировать на операции, вызывающие подозрение. Банк не обязан доказывать вину клиента: достаточно обоснованных сомнений. Доказывать, что компания работает честно, придётся ей самой. Разбираем, какие операции чаще всего становятся триггером для блокировки.

Что изменилось в 2026 году

С 1 января 2026 года действует приказ ЦБ, который расширил перечень триггеров для переводов с 6 до 12 групп критериев. Логика проверки стала полностью автоматической: система сопоставляет реквизиты, устройство и поведение клиента с базами данных, и решение о приостановке принимает алгоритм, а не сотрудник банка. До суток сократили срок, когда банки могут заблокировать подозрительную операцию. Одного совпадения с критерием достаточно для приостановки.

Транзитные операции

Самый частый триггер для блокировки. Транзит — это когда деньги поступают на счёт и быстро уходят, не задерживаясь. При этом остаток на счёте минимальный, а обороты высокие. Если компания получает оплату от покупателя и в тот же день перечисляет её поставщику, банк может заподозрить транзитную схему.

Транзитные операции характеризуются совокупностью признаков: зачисление средств от большого количества резидентов с последующим списанием, отсутствие платежей по хозяйственным нуждам, несоответствие оборотов заявленному виду деятельности. Если у компании нет объяснения экономического смысла таких операций, банк вправе приостановить обслуживание.

Обналичивание

Операции с наличными всегда под контролем. Внесение крупных сумм на счёт, снятие наличных сразу после зачисления, регулярные снятия без видимой производственной необходимости — всё это вызывает вопросы.

Особое внимание банки уделяют операциям с наличными на суммы свыше 600 000 рублей. Если компания вносит наличные на счёт, а через день снимает их, это может расцениваться как обналичивание. Также подозрительным считается снятие средств, поступивших от государственных контрактов или субсидий.

Дробление платежей

Разбивка крупной суммы на множество мелких платежей — классический признак попытки обойти контроль. Если компания вместо одного платежа на 5 млн рублей отправляет десять платежей по 500 тысяч, система это заметит.

Банки отслеживают не только разовые операции, но и серии. Если платежи однотипные, идут разным получателям или на разные счета, но в сумме образуют крупную сумму, это повод для проверки. Дробление может быть признаком как обналичивания, так и ухода от обязательного контроля.

Контрагенты из красной зоны

Светофор ЦБ — это реестр, который классифицирует компании по уровню риска. Зелёная зона — минимальный риск, жёлтая — средний, красная — высокий. Если контрагент компании находится в красной зоне, платёж автоматически попадает под подозрение.

Важно понимать: даже если сама компания работает чисто, платёж через контрагента из красной зоны может стать частью подозрительной цепочки. Банк видит не только ваш комплаенс, но и всю цепочку платежей. Если следующее звено — компания с высоким риском, ваш платёж тоже может быть приостановлен.

Несоответствие операций виду деятельности

Если компания заявила один вид деятельности, а операции проводятся по другим направлениям, это вызывает вопросы. Например, компания с ОКВЭД «оптовая торговля» вдруг начинает получать платежи за консалтинговые услуги. Или строительная фирма проводит расчёты за программное обеспечение.

Банк анализирует не только коды ОКВЭД, но и фактический профиль операций. Если обороты резко выросли без объяснимых причин, или появились новые контрагенты из незнакомых отраслей, система может среагировать.

Отказ предоставить документы

Запрос документов — это не формальность. Если банк запрашивает пояснения по операции, а компания не отвечает или отвечает формально, это расценивается как отказ. Отказ от предоставления документов — самостоятельное основание для блокировки.

Банк не обязан сообщать клиенту конкретный перечень документов. Верховный суд разъяснил: клиенты обладают всей полнотой информации о своей хозяйственной деятельности, значит, они обязаны самостоятельно оценивать, какие документы и пояснения представлять. Если ответ не объясняет экономический смысл операции, банк может продолжить ограничения.

Что делать, если счёт заблокирован

Первый шаг — понять причину. Банк обычно указывает, какая операция вызвала вопросы. Если причина неясна, запросите письменное разъяснение.

Второй шаг — подготовить пояснения. Они должны объяснять экономический смысл операции, а не просто пересказывать нормы закона. Приложите договоры, акты, счета, сведения о контрагентах, налоговые декларации.

Третий шаг — подать документы в банк. Если банк сочтёт пояснения убедительными, ограничения снимут. Если нет — можно обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ или в суд.

Четвёртый шаг — открыть запасной счёт в другом банке. Если компания попала в зону риска, стоит перестраховаться заранее. Это не решит проблему, но сохранит возможность проводить платежи, пока идёт разбирательство.

Что это значит для бизнеса

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это не вопрос «если», а вопрос «когда». Банки работают автоматически, и один триггер может остановить все операции. Чтобы снизить риск, нужно понимать, какие операции вызывают вопросы, и либо избегать их, либо готовить документы заранее. Если счёт уже заблокирован — действовать быстро и предоставлять пояснения, которые объясняют смысл операции, а не просто формально отвечают на запрос.

FINLEO Консалтинг — помощь в сложных ситуациях с банками

Отправьте запрос на FINLEO Консалтинг — и получите разбор вашей ситуации. Специалисты помогут подготовить пояснения для банка, собрать документы и выстроить аргументацию для межведомственной комиссии или суда.

Заполните форму, чтобы получить поддержку в восстановлении доступа к счёту и снижении рисков по 115-ФЗ.